來源：經濟日報

　　個人住房貸款利率已降至「2字頭」了？近期部分借款人發現，自己的存量房貸利率已降至3%以下，一時間引發市場高度關注，相關討論聚焦房貸利率是否將進一步下行、房地產市場供需將如何變化等話題，看法衆說紛紜。

　　實際上，房貸利率降至3%以下並非全國普遍現象。一方面，「2字頭」房貸利率更多出現在存量個人住房貸款，而非新發放貸款。其主要原因是，部分借款人此前與銀行約定房貸重定價事項時，在LPR（貸款市場報價利率）的基礎上減點較多，隨着5年期以上LPR近年來持續下行，其存量房貸利率也隨之下行、並且已於近期降至3%以下。另一方面，新發放住房貸款的利率仍普遍保持在3%以上，僅個別城市的外資商業銀行可發放利率3%以下的房貸，但借款人需在個人資信方面滿足較高條件。

　　目前，我國房貸利率已經實現市場化，首套房、二套房貸利率均不再設定全國層面政策下限，商業銀行可根據借款人的風險狀況，自主決定利率水平。與此同時，我國房地產市場又具有明顯的區域性特徵，各地的經濟發展水平、產業結構、人口結構均有差異，住房的供給需求也不盡相同，房貸利率「因城而異」也屬於正常現象。

　　因此，近期出現的房貸利率降至「2字頭」現象，屬於在房貸利率市場化的背景下，部分地區的個別商業銀行的市場化行為，不必過度解讀。當前，我國房貸利率水平保持平穩。中國人民銀行最新發布的數據顯示，今年6月，新發放個人住房貸款利率約為3.1%，與上年同期基本持平。個別銀行之所以聚焦少數資信較好的借款人、推出「2字頭」低利率房貸，從經營管理角度看，其主要目的是以價換量，搶抓市場份額，穩定資產端規模。

　　從長期角度看，房貸利率走勢受到5年期以上LPR走勢、房地產市場供需變化等多方因素影響。一方面，當前絕大多數房貸利率與5年期以上LPR掛鉤，如果後者生變，房貸利率也將隨之改變；另一方面，在一系列政策「組合拳」的推動下，今年上半年，我國房地產市場已經出現積極變化。其中，一線城市商品住宅銷售價格按月連續4個月上漲；全國商品房待售面積連續4個月下降，截至今年6月末，全國商品房待售面積按年下降0.9%，降幅比上月擴大0.5個百分點；二手房交易較為活躍，今年上半年，二手房網籤面積按年增長10.2%，增速比1月份至5月份加快2.5個百分點；房地產市場預期也有所改善。

　　當前，作為房地產市場信貸供給的重要組成部分，個人住房貸款的資金價格仍保持在低位。今年以來，部分地區對房貸開展貼息，切實降低購房者的財務負擔，例如，對在一定時間段內完成「賣舊買新」的購房者給予貸款貼息，對使用公積金和商業貸款購買首套新建商品住房的青年人才給予貸款貼息等。

　　接下來，隨着房地產市場供需關係逐步改善、市場預期有所回升，各地將繼續按照因城施策原則，控增量、去庫存、優供給，推動房地產市場平穩健康發展。