來源：北京商報

　　國內智能汽車產業高速迭代，高階輔助駕駛快速普及，自動駕駛場景落地持續提速，成為中國汽車產業換道超車的核心抓手。隨着技術的升級，自動駕駛將會成為未來出行的主要方式之一，但是無論哪種出行方式都會存在風險，一旦發生事故，責任如何界定？爭端怎麼處理？

　　這一長期困擾行業與公衆的難題，正在迎來法律層面的明確答案。據新華社消息，8月25日提請十四屆全國人大常委會會議初次審議的道路交通安全法修訂草案，明確了自動駕駛汽車在自動駕駛功能激活狀態下發生道路交通安全違法行為的，由自動駕駛汽車生產企業、進口企業接受處理。

　　責任主體的切換，也直接撬動風險分擔邏輯發生改變，長期建立在「人是駕駛核心」基礎之上的傳統車險體系，正面臨全新承保環境。如何區分不同模式下的風險來源、釐清車企與車主之間的風險分擔，成為擺在保險行業面前的現實考題。

　　自動駕駛狀態下違法由車企處理

　　8月25日提請十四屆全國人大常委會會議初次審議的道路交通安全法修訂草案，設定了「自動駕駛汽車的特別規定」專章，明確了自動駕駛汽車和輔助駕駛功能的概念，並明確自動駕駛汽車在自動駕駛功能激活狀態下發生道路交通安全違法行為的，由自動駕駛汽車生產企業、進口企業接受處理。未激活自動駕駛功能的自動駕駛汽車和駕駛僅具備輔助駕駛功能的汽車上道路行駛，按照非自動駕駛汽車的規定管理。

　　這意味着，在國家法律層面，自動駕駛與輔助駕駛涉及的相關責任將被明確區分。

　　近些年，國內智能汽車行業發展日新月異，高階輔助駕駛大規模走向市場，自動駕駛各類應用場景加速落地。但產業飛速發展的同時，法律規則滯後的短板日益凸顯。傳統道路交通管理體系基於人工駕駛搭建，遵循「人車一體、駕駛人全責」的邏輯，適配傳統燃油車出行模式，卻無法匹配智能汽車人機共駕、系統主導駕駛的全新形態。若該草案最終表決通過，代表着自動駕駛功能激活狀態下發生道路交通安全違法行為，有了明確的處理主體。

　　在資深人工智能專家郭濤看來，在責任劃分層面，過去法律以駕駛員作為唯一責任主體，自動駕駛激活狀態下違章、事故的責任歸屬缺少上位法依據，本次修訂明確區分自動駕駛與輔助駕駛，劃定車企在自動駕駛激活狀態下的主體責任。

　　據了解，根據《汽車駕駛自動化分級》，自動駕駛分為L0級到L5級，分別對應「應急輔助、部分駕駛輔助、組合駕駛輔助、有條件自動駕駛、高度自動駕駛、完全自動駕駛」共6個等級。

　　業內人士指出，若該草案最終表決通過，意味着從L3級別開始，在特定條件下，駕駛控制權和事故責任主體有望從駕駛員轉向系統本身。

　　或催生兩種保險分別服務車企和車主

　　如果責任明確，保險等配套服務也將有了新的參考座標。

　　中國汽車流通協會乘聯分會負責人崔東樹發文稱，未來或將形成兩種保險：一種是車主自己購買的「非激活狀態」車險，另一種是車企購買的「自動駕駛產品責任險」。

　　郭濤也表示，在保險配套層面，草案為自動駕駛專屬強制保險制度預留了制度空間，釐清了車企產品責任險與車主車險的雙險框架邊界。

　　談及產品設計，崔東樹認為，傳統車險建立在「駕駛員是責任主體」的基礎上，保費定價依據主要是「人的因素」——年齡、駕齡、違章記錄等。當車輛進入自動駕駛狀態，傳統風險定價模型就會失靈。草案將激活狀態下的違法責任歸於車企，保險產品的設計邏輯也應相應調整。就像坐出租車，司機有保險，平台也有保險，雙重保障。

　　不僅是保險產品的設計邏輯將調整，未來車險的定價邏輯也將更新。崔東樹表示，自動駕駛汽車會記錄大量行駛數據，行駛里程、場景複雜度、系統接管頻率等，以後保險定價可能更公平，開得安全就便宜，風險高就貴。

　　信息對齊等仍面臨難點

　　雖然草案嚴格區分了輔助駕駛與自動駕駛，但目前市場上部分車型聲稱為「L2.99999」。在L3級自動駕駛規模化普及前的過渡期內，保險公司需要填補車企宣傳與消費者認知偏差之間的風險敞口。

　　郭濤指出，在產品設計層面，保險公司不宜簡單照搬車企推出的權益類服務，應當開發受監管備案的標準化智駕附加險，在傳統車險基礎之上，專門覆蓋因系統算法缺陷、傳感器異常帶來的額外損失，釐清產品免責條款，明確告知消費者即便開啓高階輔助駕駛，駕駛員仍負有接管義務。在風險減量層面，保險機構可以聯合監管開展用戶科普，把功能邊界寫進保單重點提示內容，同時針對不同車型智駕系統成熟度執行差異化費率，對宣傳口徑不規範的車型適度上調風險係數，用價格信號約束市場亂象，填補認知偏差帶來的風險敞口。

　　此外，相較於權責界定，自動駕駛車輛事故處置中，更棘手的難題是精準判定事故發生時車輛的真實運行狀態。例如，自動駕駛系統在事故發生最後一秒緊急退出，臨時要求駕駛員接管車輛的爭議場景，對應的交通違法與事故責任該如何界定？

　　業內人士表示，自動駕駛車輛的底層運行數據、系統日誌、工況記錄均由車企獨家掌握，車主、保險公司乃至第三方機構都難以直接獲取核心數據，在事故舉證與責任判定中長期處於信息弱勢地位。

　　針對智駕事故舉證難、判定難、信息不對稱等行業痛點，盤古智庫高級研究員江瀚表示，首先，應由監管部門主導或授權搭建第三方數據平台，統一接入各車企的數據接口，採用「可用不可見」的加密數據共享模式，在保障數據可覈查的同時，嚴格保護車企商業機密與用戶個人隱私。其次，針對各類責任爭議場景，確立以車輛黑匣子數據為核心的舉證判定規則，賦予保險公司覈查原始行車數據的獨立權限，杜絕車企單方解讀數據造成的信息不對稱問題。同時，可設立專業獨立的智能網聯汽車事故鑑定機構，專門負責分析車輛系統日誌，以客觀技術數據作為判責依據，替代主觀口供，切實保障普通消費者在專業技術爭議中的合法權益與平等話語權。

　　北京商報記者 李秀梅