青島銀行（002948）成為A股上市銀行中第一家公開宣佈退出互聯網合作消費貸的機構。

　　9月4日下午，在2026年半年度業績說明會上，當會議進行到零售信貸業務時，青島銀行董事長景在倫給出了明確答覆：本行個人消費貸款業務主要構成是互聯網消費貸款業務和信用卡業務。互聯網消費貸款業務方面，受行業環境等因素影響，整體市場風險有所抬升。為有效落實監管要求，防控信用風險，本行主動清退互聯網合作類消費貸款業務，上半年互聯網消費貸款業務規模下降幅度較大。

　　在此之前，42家A股上市銀行中，尚無銀行在公開場合對互聯網合作類消費貸款作出如此明確的「退出」表述。

　　事實上，銀行零售貸款收縮並非青島銀行一家面臨的變化。央行數據顯示，2026年上半年居民消費貸款餘額從上年末的約58.17萬億元降至57.12萬億元，淨減少約1.05萬億元；據北京商報統計，同期42家A股上市銀行中，僅14家個人貸款餘額實現正增長，28家出現收縮。

　　行業整體承壓的背景下，青島銀行只是更早、更明確地把業務調整擺到了台前。

　　一年減少近47億元

　　從半年報披露的數據來看，這次調整的幅度其實比業績會上的表態更加直觀。

　　截至6月末，青島銀行個人消費貸款餘額137.31億元，較上年末減少25.03億元，降幅15.42%；其中，個人互聯網貸款餘額97.39億元，較上年末下降5.91億元。

　　如果把時間再拉長一些，個人消費貸款收縮的軌跡會更加清晰。

　　2025年6月末，青島銀行個人消費貸款餘額為184.58億元；2025年末降至162.34億元；到2026年6月末進一步降至137.31億元。12個月裏，這一規模減少了約47億元。

　　47億元對應的是個人消費貸款整體，並不意味着互聯網合作消費貸一年減少了47億元。僅從半年報披露的數據來看，今年上半年個人互聯網貸款餘額下降5.91億元，個人消費貸款整體的收縮幅度明顯更大。

　　換句話說，青島銀行目前的零售調整，並不只是清退互聯網合作消費貸，個人消費信貸整體都在收縮。

　　個人貸款內部的變化也呈現出明顯分化。

　　同期，個人住房按揭貸款從454.90億元降至443.59億元，下降2.49%；個人經營貸款則從122.76億元增至139.59億元，增長13.71%，規模首次超過個人消費貸款。

　　三項合計，青島銀行個人貸款和墊款從740.01億元降至720.49億元，下降2.64%。與之形成對比的是，全行發放貸款和墊款總額從3970.08億元增至4277.16億元，增長7.73%。在全行貸款規模繼續擴張的同時，個人貸款佔比從18.64%降至16.85%。

　　如果說退出互聯網合作消費貸意味着青島銀行在零售端「減掉」了一塊業務，那麼個人經營貸的增長，則是它正在嘗試補上的另一塊。

　　這條變化其實已經延續了一段時間。

　　2021年至2023年，青島銀行個人消費貸款餘額分別為190.15億元、169.32億元和218.43億元。其中，互聯網貸款曾是個人消費貸增長的重要來源，2023年末個人互聯網貸款餘額達到133.81億元。

　　按照該行2024年8月官網公示的合作權責清單，在助貸項目下，青島銀行承貸比例為100%；聯合貸項目中，青島銀行承擔70%，合作方承擔30%。平台負責前端獲客和初步篩選，銀行則承擔全部或大部分本金風險。

　　對於中小銀行而言，這種合作模式能夠藉助互聯網平台的獲客能力快速擴大零售貸款規模，因此在業務擴張階段具有一定效率。但隨着監管環境和風險狀況發生變化，這種業務模式也開始面臨新的約束。

　　從目前披露的業務變化來看，青島銀行正在降低對互聯網平台獲客模式的依賴，並將個人經營貸、自營消費貸等業務作為新的零售增長方向。

　　零售業務收縮，風險壓力浮出水面

　　在消費貸規模持續收縮的同時，青島銀行零售端的風險壓力仍在上升。

　　截至6月末，青島銀行零售貸款不良率為3.39%，較2025年末上升0.81個百分點；零售不良貸款餘額24.44億元，較年初增加5.36億元，增幅28.11%。同期全行不良貸款率為0.95%，較年初下降0.02個百分點。

　　從消費端的直接感受來看，青島銀行正在加強個人信用風險管理。近期，黑貓投訴 【下載黑貓投訴客戶端】平台上連續出現多起針對青島銀行信用卡降額的投訴。有消費者稱，正常還款後信用卡額度被下調1.5萬元；也有消費者反映，1.4萬元信用卡額度在還款後被降至1元。另有消費者稱長期正常用卡、無逾期記錄，卻在還款後遭遇額度調整。

　　信用卡降額與互聯網消費貸清退雖屬不同業務，但結合個人消費貸款收縮、零售貸款不良率上升來看，青島銀行正在收緊零售端風險敞口。

　　貸款分類數據則顯示，青島銀行潛在信用風險有所上升。截至6月末，青島銀行第二階段貸款餘額158.94億元，較年初103.47億元增加55.47億元，增幅53.61%；佔以攤餘成本計量貸款的比例由2.84%升至4.08%。同期第二階段貸款減值準備由15.08億元增至24.26億元，增長60.89%。

　　退出之後，誰來接棒？

　　互聯網合作消費貸收縮之後，青島銀行並沒有放棄零售業務，而是在嘗試重新調整零售貸款的增長方式。

　　景在倫表示，個人消費貸款方面，青島銀行於今年9月新推出自營消費貸產品「優易貸」；個人經營貸款則依託「房抵貸」「商易貸」「惠農貸」等產品深耕場景金融；個人住房貸款則加大對優質樓盤的拓展力度。

　　個人經營貸已經率先成為新的增長點。結合業績會上披露的「房抵貸」「商易貸」「惠農貸」等產品，可以看出，青島銀行正在把部分零售增長重新放回自身能夠掌握客戶和場景的業務上。

　　這與互聯網合作消費貸的邏輯並不完全相同。

　　過去，互聯網平台承擔了相當一部分獲客和客戶篩選職能，銀行藉助外部流量快速擴大消費貸規模。如今，隨着合作類業務收縮，銀行需要更多依靠自身的客戶基礎、產品和場景尋找增量。

　　「優易貸」能否成為其中的一塊拼圖，還有待後續業務數據驗證。

　　值得注意的是，「優易貸」這個名字其實並不是第一次出現。

　　2025年9月5日，在青島銀行2025年半年度業績說明會上，該行就曾在答覆中提到「依託本行自營貸款‘青易融’‘優易貸’等產品的不斷升級」。

　　與此同時，青島銀行對互聯網合作機構的調整，也並非行業中的孤立現象。

　　助貸新規於2025年10月1日起施行後，烏魯木齊銀行公告自當日起停止發放合作類個人互聯網消費貸款，明確包括聯合貸和助貸兩類；貴陽銀行副行長李松芸也曾在該行2025年三季度業績說明會上表示，與互聯網銀行的合作已經到期，無新增互聯網平台業務。

　　從合作機構數量來看，部分中小銀行也在持續壓降合作名單。

　　這些變化共同指向一個趨勢：互聯網平台獲客與銀行資金相結合的零售貸款模式，正在從過去的規模擴張階段，進入更加註重風險、資本和合規約束的調整期。

　　但青島銀行此次表態仍留下了兩個值得繼續觀察的問題。

　　一是，青島銀行官網2026年5月29日掛出的《個人互聯網貸款合作機構名單》中，仍列有15家合作平台，包括度小滿、深圳樂信、字節跳動、平安融易、微財、上海耳序、洋錢罐、京東、馬上消金、螞蟻、中原消金、海爾消金、360、美團和陽光。

　　名單所列合作機構是否均仍有實際業務，以及「清退」具體針對的是存量業務還是新增投放，同樣需要結合後續披露進一步判斷。

　　二是，截至6月末，青島銀行個人互聯網貸款餘額仍有97.39億元。上述存量中，合作類互聯網貸款具體還有多少，業績會和半年報均未給出明確數據。因此，目前還不能據此判斷合作類互聯網貸款是否已經完全歸零。

　　因此，「退出」目前更像是一項正在進行中的業務調整，而不是一個已經完成的結果。

　　對於青島銀行而言，真正值得關注的並不是「退出」本身，而是退出之後能否完成零售業務模式的切換。

　　景在倫在業績會上表示，後續將結合市場環境和監管政策持續優化業務結構、完善個人貸款產品，在風險可控的前提下穩步推進零售信貸業務高質量發展。

　　接下來，青島銀行零售業務能否完成這次換擋，可以觀察三個指標：自營消費貸能否形成新的規模增量，個人經營貸能否延續增長，以及零售資產質量是否出現進一步改善。

　　互聯網合作消費貸曾經幫助不少中小銀行快速打開零售市場。如今，當這種模式逐漸退潮，銀行需要重新回答的問題也隨之變化——在不依賴外部平台大規模獲客的情況下，能否依靠自身產品、場景和客戶基礎，把零售業務重新做起來。