9月18日，中國互聯網金融協會、中國銀行業協會、中國信託業協會、中國財務公司協會、中國小額貸款業協會等五家協會聯合發布《個人貸款業務明示綜合孖展成本自律規範》（以下簡稱「《自律規範》」），對個人貸款綜合孖展成本的展示方式作出更細要求。規範提出，不得使用日利率、月費率等形式替代年化成本，線上貸款須單獨彈窗展示明示表，並設定不低於10秒的強制閱讀時間。

　　這是繼今年3月國家金融監督管理總局與中國人民銀行聯合發布《個人貸款業務明示綜合孖展成本規定》（以下簡稱「《規定》」）後，息費透明化制度再次向前推進。

　　息費明示要求細化至交互環節 頭部機構率先完成落地適配

　　《自律規範》針對此前市場存在的息費展示口徑不統一、關鍵信息隱蔽等問題作出針對性約束。相比此前發布的《規定》，此次自律要求進一步明確展示形式與交互細節，約束更具針對性，也對機構的前端產品迭代速度提出更高要求。

　　7月下旬以來，招聯消金、中郵消金、馬上消費、螞蟻消金等持牌消金公司陸續在官網發布服務內容及定價、個人貸款綜合孖展成本公示等相關公告。

　　招聯消金公布正常履約情形下個人消費貸款利息年化利率範圍，按單利方式計算，實現貸款本金及各息費項目的逐項列明。

　　中郵消金印發《綜合孖展成本明示表》並向社會公告，明示表涵蓋貸款本金、貸款利息、增信服務費、正常履約年化綜合孖展成本等信息，以及提前還款違約金、逾期罰息、挪用罰息等違約情形下的或有成本。

　　馬上消費在官網發布個人貸款正常履約年化綜合孖展成本上限公示。公示明確，其個人消費貸款利息年化利率為 7.2% 至 24%，按單利方式計算，公示自 2026 年 8 月 1 日起執行。該公司旗下安逸花等產品頁面同步展示年化利率信息，各息費項目均折算為年化水平呈現。

　　螞蟻消金明確正常履約情形下個人消費貸款利息年化利率範圍，並公示除已明示成本項目外，不向借款人收取其他與貸款相關的息費。

　　確認機制前置到借款環節 賬單明細貸後可查

　　《規定》解決的是息費是否明示的問題，《自律規範》進一步把操作標準壓實到彈窗形式和閱讀時長。《自律規範》要求線上貸款以單獨彈窗展示明示表，並設定原則上不低於10秒的強制閱讀時間。這一要求對機構的產品流程設計提出更具象的執行標準。

　　從已公示信息看，頭部機構加快推進對應流程改造，將綜合孖展成本確認環節前置至合同簽署前的必經節點。

　　中郵消金通過線上彈窗展示、強制閱讀等方式確保客戶清晰知悉各項費用明細，同時統一息費覈算口徑，貸款利息及各類費用全部歸集展示、標準化折算年化綜合成本。

　　馬上消費借款申請環節有獨立的明示彈窗，彈窗內容完整覆蓋借款本金、年化利率、各項服務費用的名稱與收取標準、總還款金額、還款期數與還款方式等核心信息，彈窗閱讀倒計時結束前確認按鍵無法點擊，用戶完成確認後纔可進入合同簽署流程。

　　招聯消費金融上線綜合孖展成本明示表系統，在借款簽約前的核心環節逐項列明貸款本金及各息費項目，同步展示正常履約情形下的年化綜合孖展成本，用戶需完成確認後方可繼續簽約流程。

　　貸後階段的賬單透明度是機構落實全周期息費透明的延伸動作。

　　馬上消費用戶可通過官方 APP、官方小程序等多個官方渠道查詢每筆借款的賬單明細。賬單頁面拆分展示當期應還的本金、利息、費用等各分項金額，同時標註剩餘未還本金總額與剩餘各期還款計劃。賬單展示口徑與貸前明示內容一致。

　　招聯消金的賬單查詢功能支持查看本金、利息、費用等，信息口徑等。

　　個人貸款息費透明化是消費者權益保護的重要一環，也是消費金融行業高質量發展的基礎。博通諮詢首席分析師王蓬博認為，依靠息費不透明、變相收費維持運營的機構將失去競爭力，行業資源會向定價規範、披露充分的頭部機構集中。隨着自律規範進入執行階段，行業的透明化能力也將進入更嚴格的實操檢驗期。