花旗、 美國銀行和 摩根大通相繼宣佈限制AI智能代理訪問客戶賬戶，這場集體設防的背後，是銀行業對數萬億美元低成本存款可能被AI"掃走"的深層焦慮。

花旗明確表示，不允許"第三方AI代理或助手登入客戶賬戶，或直接在其數字銀行平台上進行交易"，稱此舉旨在保障客戶賬戶與信息安全。美國銀行首席執行官Brian Moynihan本周三在接受CNBC採訪時表示，該行正在限制AI代理訪問消費者存款賬戶，同時研究在AI發起支付指令時如何界定責任主體。摩根大通首席執行官Jamie Dimon則在該行三季度業績電話會議上表示，將限制AI代理訪問客戶賬戶，理由是"你不會希望出現流氓代理，而且這類代理可能數以千計"。

與此同時，華爾街高管已就消費者使用AI代理進行金融交易的快速增長，與聯儲局監管人員展開溝通；監管層私下對銀行封堵AI代理訪問客戶賬戶的舉措持歡迎態度。

存款流失威脅利潤根基

此次銀行業集體行動的直接導火索，是AI個人理財工具的加速湧現。據英國《金融時報》報道，Meta於9月推出Muse AI個人助手後，業界擔憂情緒明顯升溫——市場普遍擔心AI代理將自動替消費者將閒置資金從銀行賬戶轉移至收益更高的產品。

阿波羅首席經濟學家Torsten Slok在一份報告中將這一風險量化：AI助手可能自動將家庭閒置資金從全國平均僅0.1%的活期賬戶利率，轉移至利率達3.3%至5%的賬戶。報告警告稱，"如果每個家庭都使用AI代理優化現金餘額收益，銀行可能損失大量用於發放貸款的低成本存款，這將對整個金融體系構成威脅。"

摩根大通、美國銀行和富國銀行目前合計持有1.6萬億美元的無息存款，佔其負債總額的16%。若被迫對這部分存款支付3%的利率，三家銀行每年將額外承擔約470億美元的成本——相當於其年度稅後淨利潤總和的近一半。

各行表態與責任認定困境

在設防方式上，各行有所差異，但核心邏輯一致：在責任歸屬尚不明確之前，不允許AI代理自主操作賬戶資金。

Brian Moynihan明確表示，"我們強烈認為，賬戶轉賬授權應有人工參與。"他表示，美國銀行正與AI代理服務商溝通，提示其注意消費者可能事後對資金去向產生異議的風險。一位知情人士證實，美國銀行已限制AI代理的相關訪問權限。

Jamie Dimon則着重強調風險管控邏輯：

"我們必須以正確的方式保護客戶。我們正在構建相應工具。在此之前，我們不會允許任何外部代理進入公司系統，因為這對客戶和摩根大通而言風險太大。"

花旗表示，客戶仍可通過特定開放銀行服務商授權對賬戶信息進行有限的只讀訪問。

據知情人士透露，針對AI代理在金融交易中的合規邊界，聯儲局已與銀行業高管展開私下溝通，但聯儲局拒絕就此置評。

監管層私下對銀行限制AI代理訪問賬戶的舉措持支持態度，官員認為，消費者如何授權自主技術代其完成金融交易、以及出現問題後的責任認定，可能需要通過立法層面加以釐清。

銀行如何應對：讓存款"更難流走"

面對AI帶來的存款競爭壓力，銀行業已開始尋求應對之策。諮詢公司Simon-Kucher高級合夥人Christoph Stegmeier表示，銀行需要通過擴大客戶忠誠度計劃、優化貸款利率等方式，提升存款產品的黏性。

"你必須讓你的存款產品更難被替代，"他說。

這場由AI驅動的存款爭奪戰，才啱啱開始。銀行在技術防線上能堅守多久，以及監管框架能否跟上AI代理的演進速度，將成為決定這場博弈走向的兩大關鍵變量。