严正警告:美国当前信贷消费非明智之举

华尔街洞察
16 Jul

随着经济学家对关税推高物价、通胀攀升、利率上扬及就业市场前景的忧虑加剧,信用评分领域正迎来重大变革。Fair Isaac Corp近期宣布,将于2025年秋季将先买后付(BNPL)贷款数据纳入其信用评分模型,此举旨在帮助贷款机构更精准评估借款人资质,尤其针对首次通过BNPL接触信贷的消费者。Fair Isaac Corp B2B评分副总裁Julie May强调:"BNPL在消费者财务生活中扮演日益关键的角色。"

面对经济不确定性,现金紧张的消费者正被Affirm、Klarna等BNPL服务所吸引。这类选项通常在结账时提供,将总价无息分拆为四期付款。美国联邦储备委员会调查显示,去年15%的受访者在过去12个月使用过BNPL,高于2023年的14%和2021年的10%;其他民调甚至显示这一比例超40%。消费者信心指数上月下滑至93,低于前月的98.4,而5月个人消费意外下降0.1%,加剧了市场担忧。

当前并非依赖信贷的良机,但高信用评分能降低借贷成本并提升资质门槛。Experian数据显示,平均信用分数为715,属"良好"级别:约21%消费者分数在670-739(良好),27.8%在740-799(极佳),22.5%超800(卓越);13.2%低于579(较差),15.5%在580-669(一般)。圣路易斯联储报告警示,信用卡债务逾期率自2021年起持续上升,低收入邮编区相对增幅达63%,高于高收入区的44%。

维护信用评分需持之以恒而非临时策略。LendingTree调查发现,25%的BNPL用户将其用于购买食品杂货,较一年前激增;Z世代中这一比例达三分之一,仅次于服饰、科技和家居用品。良好习惯包括控制信用利用率、按时还款及避免闲置账户——信用评分机构如艾可菲、TransUnion和Fair Isaac Corp均看重长期财务自律。FICO模型权重分配为:还款记录占35%、负债水平30%、信用历史长度15%、新信用10%、信用组合10%。

精简信用卡数量可降低风险。Fair Isaac Corp指出:"每次申请信用卡都会添加信用查询记录,虽通常不影响分数显著,但频繁申请可能拉低评分;整合余额至单一卡片更优。"此外,取消闲置卡片前需确保余额清零并兑换积分,优先舍弃高年费卡。

经济背景阴云笼罩:6月通胀率升至2.7%,创年内新高,可能推迟美联储降息。意外失业或紧急事件易引发财务动荡。专家建议:审阅信用报告排查隐患、建立长期习惯、避免过度借贷。最终,在不确定性时代,珍视信用评分胜过投机取巧,才是稳健之道。

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