转自：中国金融杂志

近年来，有关部门持续强调，畅通农业全产业链的资金链，支持开展供应链金融，引导龙头企业为全产业链上的小农户和新型经营主体提供担保和增信服务。民生银行创新推出“民生E链”供应链金融产品和服务，以创新的金融服务模式支持农业发展和乡村全面振兴，为农业产业链的各个环节提供了精准、高效、便捷的金融服务。

创新金融模式，助力农业产业链升级

为适应数字化发展趋势，民生银行积极创新，依托政府、龙头核心企业搭建农业数字化服务平台，将金融服务深入农业核心企业与链上客户的交易环节，真正契合了客户的季节性经营需求。

同时，民生银行不断获取数据资产，通过获取场景内交易数据形成债项评价，以及客户财务经营等数据形成主体评价，快速形成风险判断，并以交易和债项评价为核心，减少对客户以资产抵押获取授信的传统模式依赖。

结合农业细分行业客户不同交易特征和需求，民生银行先后推出种植、养殖专项贷款，农产品经销商贷款和农户光伏按揭贷款等产品，与50余户农业头部客户建立供应链合作，服务链上客户8000余户。

定制服务方案，助力农业全产业链发展

民生银行聚焦头部核心企业，将其作为供应链金融服务的切入点，一方面为其提供综合金融服务方案，实现深度合作；另一方面向供应链进行服务延伸，围绕供应链各交易环节提供定制化金融服务，包括服务上游种植户/养殖户的专项贷款、服务农产品经销商备货贷款、服务终端农户的入户光伏贷款等。

种植户专项贷款精准支持上游种植户。一家全国性大型农垦和农产品加工企业辖区内有100多万名水稻、玉米、大豆等种植农户。农户们在春播时面临支付土地租金、农业机械租赁金、采购种子化肥等资金需求。民生银行依托该集团提供的土地租赁信息，解决了借款农户身份真实性问题，同时根据土地承包面积信息估算农户产出和收入，确定合理借款金额，通过“民生 E 链”将金融服务精准送达田间地头，助力农户不误农时，顺利开展春耕生产。

养殖户专项贷款解了养殖户的燃眉之急。某国内乳制品龙头企业，其上游牧场因青贮季批量采购饲料及日常经营中的种牛采购、牧场建设等需求，存在阶段性资金缺口。民生银行针对这一痛点，设计了专属融资方案，支持与公司签订长期供货协议的牧场申请专项贷款，用于青贮采购或日常经营周转。该方案以牧场与公司的稳定合作及历史交易记录为基础，合理设置资产门槛，匹配牧场经营周期，还款来源为公司定期支付的奶源款。这一模式有效保障了畜牧养殖产业的稳定发展，确保了奶源供应不受资金问题影响。

经销商融资方案助力农产品经销商扩大销售。某集团是国内大型粮油食品进出口公司及生产商，其经销商在中秋、春节等销售旺季前需提前备货，存在阶段性资金需求。针对这一痛点，民生银行依托“民生E链”为集团经销商设计了专项融资方案，基于经销商与该集团的历史采购数据，自动核定授信额度，线上实时放款，满足了经销商在旺季的备货需求，助力其抢抓货源。该方案获得该集团及经销商的高度认可，有力促进了农产品的市场流通和销售。

光伏贷款推动绿色发展。一家国内光伏龙头企业，主营业务是将光伏设备销售给终端农户并及时收回货款。然而，终端农户希望以按揭方式购买光伏设备并入网发电，利用电费收入分期还款。为解决这一需求，民生银行与该集团合作推出“农户光伏贷”产品。该产品支持农户通过线上App专属渠道申请融资，资金直接支付给该集团或其经销商，由经销商协助完成设备安装并协助农户与国家电网签约入网获取电费收入。该产品授信期限最长可达10年，农户每月的电费收入基本上可覆盖还款本息，既减轻了农户负担，又推动了绿色能源在农村地区发展，助力乡村绿色转型。

精准服务春耕农时，保障农业季节性资金需求

春耕农时是农业生产的关键时期，资金需求集中且紧迫。“民生E链”产品精准服务，满足企业季节性资金需求，为春耕生产提供了有力支持。

化肥作为农业生产重要投入品，其供应的稳定性对农业生产至关重要，但销售季节性强，采购资金集中度较高，下游经销商常因财务信息不透明、缺少抵押物等问题，较难获得银行融资。民生银行通过获取经销商与核心企业间交易数据，为其经销商提供线上化、便捷化的信用贷款，满足了经销商在春耕前储备化肥的资金需求，保障了化肥及时供应到农户手中，为农业生产提供了有力保障。

民生银行有关负责人表示，该行将密切跟踪企业的多样化需求，持续迭代升级“民生E链”系列产品，助力乡村全面振兴战略扎实推进，为实现农业农村现代化贡献更多金融力量。

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