房屋保险成本飙升致抵押贷款拖欠加剧,气候威胁恐雪上加霜

华尔街洞察
16 Jul

房屋保险费用持续飙升,正迫使越来越多房主陷入财务困境,抵押贷款拖欠率随之攀升。这一危机尤其打击首次购房者和低收入群体,而气候灾害的加剧可能进一步恶化局势。

加州房地产经纪人奥托·卡特里纳的房屋保险费用一年内从7000美元跃升至12000美元,尽管他从未提出过重大理赔。卡特里纳虽能负担这笔开支,但作为业内人士,他担忧保险费上涨正扼杀普通家庭的购房梦。"许多准买家即使获批贷款,最终也无法成交,因为保险成本太高,挤占了食物和日常开支的预算,"他感叹道。

房屋保险已成为美国梦的噩梦核心。2022年至2024年间,年均保费暴涨20%,预计2025年底再涨8%,平均房主今年将额外支付261美元。气候变迁和灾害频发是主因,保险公司为覆盖飓风、野火等损失而提价。

富裕房主或许仅视之为烦恼,但对低收入者而言,这直接威胁财务健康。联邦住房管理局(FHA)支持的贷款借款人风险尤高,他们多为首次购房者,信用分偏低、储蓄微薄。数据显示,FHA贷款拖欠率持续攀升,可能导致止赎潮。

洲际交易所(ICE)统计显示,5月全国抵押贷款拖欠率同比上升16个基点至3.2%,FHA贷款拖欠是主因。佛罗里达住房顾问洛伊斯·希利指出,保险费激增正引发"支付冲击",类似次贷危机前夕。"保费从1500美元飙至7000美元,让固定收入者或年薪仅4.5万至5万美元的普通人无力承担房贷、食品或汽车开支,"她解释。

莱斯大学商学院金融学助理教授斯蒂芬妮·约翰逊的研究证实,保费上涨与拖欠率正相关。FHA借款人本就处于负担极限,保费波动更易触发违约。美国企业研究所专家托比亚斯·彼得补充,近80% FHA首次购房者储蓄不足一个月房贷缓冲,微小成本增加即致危机。

气候灾害正成为保费上涨的另一推手。保险公司如State Farm在加州获批平均提价17%,伊利诺伊州计划涨27%,因理赔支出远超保费收入。State Farm发言人解释,费率基于地区风险预期,包括天气、火灾等损失。

全美范围内,2021至2024年95%邮编区保费上涨,犹他州涨幅最高达59%。洲际交易所(ICE)数据显示,7月全国止赎率同比激增近17%。专家警告,若保费持续攀升而收入停滞,拖欠潮将蔓延。然而,政府干预工具或能缓冲系统性风险,当前止赎率仍低于疫情前水平。

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