当前绝非信用评分低迷的良机。Fair Isaac Corp（FICO）宣布，将在2025年秋季将先买后付贷款数据纳入其信用评分模型中，这一变革引发广泛关注。随着消费者对关税引发的物价上涨和就业市场前景的担忧加剧，信用体系正面临重塑。

先买后付服务如Uplift、Affirm和Klarna日益盛行，消费者常在结账时被提供分期付款选项，通常分四期免息支付。数据显示，使用率逐年攀升：去年15%的人群在过去一年内使用过该服务，较2023年的14%和2021年的10%明显上升；部分调查甚至显示超过40%。然而，这种便利背后暗藏风险——越来越多人将其用于购买必需品，如食品杂货。最新调查发现，25%的用户以此方式采购日用品，较一年前激增11个百分点；在Z世代中，该比例高达三分之一，成为仅次于服饰、科技和家居装饰的第四大用途。

经济不确定性加剧了这种趋势。上月消费者信心指数骤降，从98.4跌至93；五月个人消费意外下滑0.1%，远逊于前月的0.2%增长。在此背景下，信用评分成为衡量财务健康的关键指标。当前平均评分为715，属“良好”级别。具体分布中，21%消费者评分“良好”（670至739），27.8%“非常好”（740至799），22.5%“卓越”（800至850）；但仍有13.2%处于“差”区间（300至579），15.5%为“一般”（580至669）。这反映了美国消费者财务健康状况的隐忧——尽管平均净资产超百万美元，中位数却仅约19万美元。

维护高信用评分需长期策略而非临时技巧。专家建议：定期检查信用报告以识别隐患（如寄往旧地址的未付账单），优先取消高年费信用卡，并保持低负债率与按时还款。习惯养成至关重要，例如控制信用额度使用比例、避免拖欠水电费。切忌频繁开卡或关卡：每次申请都会触发信用查询，可能拉低评分；合并余额至单一卡更明智。三大征信机构——艾可菲（EFX）、TransUnion（TRU）和Experian——评分标准略有差异，但均重视稳定财务行为。FICO评分模型中，还款历史占35%、负债额度30%、信用历史长度15%、新信用10%、信用组合10%。

在失业或突发医疗账单等意外事件冲击下，财务状况易陷入混乱。尽管监管机构已着手清除医疗债务记录，但信用评分揭示的深层问题不容忽视。总而言之，信用评分不应被轻视或玩弄——在动荡时代，它既是财务盾牌，也是责任象征。