随着经济学家对关税引发的价格上涨、通胀攀升、利率上扬及就业市场前景忧心忡忡，信用评分体系正迎来重大变革。FICO宣布，2025年秋季将把"先买后付"（BNPL）贷款数据纳入信用评分模型。BNPL服务如Uplift、Affirm和Klarna正吸引现金流紧张的消费者——结账时，账单常被拆分为四期免息支付，诱惑力十足。美联储调查显示，去年15%的受访者在过去12个月使用过BNPL，较2023年的14%和2021年的10%持续上升；其他民调更将该比例推高至40%以上。

消费者对经济前景的担忧并非空穴来风。上月消费者信心指数从98.4骤降至93，个人消费在5月意外下滑0.1%，逆转了4月0.2%的增长势头。当下绝非依赖信贷的良机，但高信用评分能显著降低借贷成本。Experian数据显示，平均信用评分为715（属"良好"级），其中21%消费者评分在670-739（良好），27.8%在740-799（非常好），22.5%达800-850（卓越）；13.2%评分仅300-579（较差），15.5%为580-669（一般）。尽管美国消费者净资产均值超100万美元，中位数却接近19万美元——信用评分虽非衡量财务健康的完美标尺，却至关重要。

令人忧心的是，BNPL正被用于购买必需品。LendingTree上月调查发现，25%的用户用BNPL贷款采购杂货，较一年前激增11个百分点；Z世代中，三分之一以此方式购物，频率仅次于服装、科技产品和家装。圣路易斯联储报告警示，信用卡债务逾期30天的比例自2021年上半年持续上升，低收入地区增幅63%，远超高收入地区的44%。

维持高信用评分需持之以恒的习惯，而非临时策略。FICO强调，评分考量五大因素：还款记录（35%）、负债水平（30%）、信用历史长度（15%）、新信用（10%）和信用组合（10%）。良好实践包括：定期检查信用报告以识别隐患（如未付账单）；优先注销年费高昂且不用的信用卡；若需精简卡片，先关闭最新账户。切记，频繁申请信用卡会添加查询记录——尽管影响有限，但短期内多次查询会拉低分数，因放贷机构视主动申贷者为高风险。

玩弄信用系统弊大于利。开卡仅为奖金而后关闭，或过度管理多张卡片，不仅徒增欺诈风险，还会推高行业成本并损害自身信用。当前经济环境中，突发失业或紧急事件易致财务混乱。6月消费者价格指数创年内最大涨幅，通胀率从2.4%升至2.7%，可能阻碍美联储本月降息。在此不确定时期，削减信用卡债务、尊重信用规则方为上策——高分源于日常自律，而非投机取巧。