一位75岁的心理学家每周工作三天，在个人退休账户（IRA）中持有100万美元资产，却因享受欧洲度假而深感内疚。他拥有稳定的退休收入：每月税后养老金5500美元，加上税后社会保障金3200美元。当前兼职工作带来税后月收入1万美元。妻子67岁，刚退休，无养老金，在完全退休年龄领取社会保障金。两人无负债，仅剩房贷余额11万美元，房屋估值120万美元，利率2.75%。房产经过全面翻新，车辆状况良好。

儿子在对冲基金行业成就斐然，父母已全额支付其私立教育和常春藤名校数学学位费用。夫妇计划不留遗产，剩余资金将用于资助印度和非洲儿童教育。他们计划在房贷还清后退休，搬到公寓居住。届时，总收入降至每月1.13万美元，覆盖所有开支。妻子在IRA中持有130万美元，另有印度公寓资产，出售可获税后净收益120万美元。

夫妇未购买长期护理保险。丈夫计划在身体失能时，前往瑞士尊严死组织（Dignitas）结束生命；妻子则返回印度，利用劳动力成本优势降低护理费用。丈夫质疑自己是否忽略关键事项，如为孙子设立529教育储蓄计划。他提及澳大利亚哲学家彼得·辛格的伦理观点，自责未缩减生活方式以助他人。

财务专家建议，不应过早放弃对身体的信心。退休后，工作收入不影响社会保障福利，可灵活选择全职退休或兼职工作。夫妇已掌握投资艺术，平衡工作、休闲和慈善事业，值得享受欧洲之旅。设立可撤销信托优于遗嘱，能确保资产分配隐私。例如，指定信托保护人监督受托人行动，处理税务优化问题。

选择慈善机构时需谨慎，避免捐款被行政费用吞噬。推荐参考慈善导航（Charitynavigator.org）或信誉联盟（Credibility Alliance）评估组织透明度。在印度，可咨询慈善援助基金会（CAF）获取指导。同时，设立医疗指令和持久授权书至关重要。丈夫可指定妻子为医疗代理人，明确“不复苏”或“不输血”条款。

财富分配阶段带来的焦虑不亚于积累期。夫妇财务状况稳健，生活充实，应继续享受当下。专家强调，内疚源于自我苛责，而非实际不足。规划需涵盖资产清算、医疗决策和遗产管理，确保晚年无忧。