文｜产业科技Pro

金融业苦反催收久矣。

尽管在金融监管、金融机构、金融科技平台以及警方的合力打击之下，反催收黑产嚣张气焰被扑灭，但是仍有部分反催收组织通过包装身份顶风作案，干扰常规贷后催收流程，极大破坏金融秩序。

这些反催收组织在社交平台上滋生蔓延，作案手段极其隐蔽，以解债、上岸、贷款、财商、维权投诉等名义，包装反催收事实。有的打着“现代包公”的旗号，诱导借款人投诉借款平台；有的假借“贷款放水”噱头，把负债人再次拉入深渊。

反催收乱象不止，不仅对借款人信息安全和个人财产造成损失，严重侵害借款人权益，而且挤占金融机构、金融科技平台正常客诉渠道，加重消保工作负担，甚至引发金融业信任危机。

以往，迫于客诉压力，加之打击能力较弱，金融机构多会选择与非法代理维权团伙协商，让反催收黑产得以喘息。但如今金融业打击反催收共识进一步凝聚，从监管到行业再到机构，反催收黑产治理制度和经验愈发丰富，警企合力共建打击闭环，反催收黑产生存空间趋窄。

据了解，行业内多数金融机构、金融科技公司均将整治反催收黑产，作为新一年重点工作，不断提升打击效率，增强黑产治理成效。面对手段愈新、危害愈大、态度愈恶的反催收黑产，金融业也将开启一场力度更大、惩戒更严、整治更深的打击浪潮。

2025，反催收黑产必然休矣。

反催收局部仍活跃

经过四年持续打击，反催收黑产整体式微，但局面仍在活跃。

经从行业内了解，当前反催收黑产利用社交平台帐号搭建反催收阵地，组织形式已升级到2.0版本。不再像初期阶段那样直接售卖反催收话术和课程，而是以债务笔记、贷款讨论、消保咨询为内容载体，聚集大量负债人，养成长期反催收黑产流量池。

一份反催收名单显示，“现代包公”、“小何的债务笔记”、“上岸故事会”、“花户小债咨询”、“花户老哥帮”、“放水讨论”、“小鸟掌柜”、“博羽通咨询”、“花户秒下”、“老刘讲财商”等三十余个社交平台帐号，长期发布反催收相关内容，在行业严打反催收期间仍不收手、不收敛。

这些反催收平台将矛头对准金融机构和金融科技公司的产品，向借款人传授所谓的反催、协商方法。据统计，共涉及你我贷、小赢卡贷、洋钱罐、桔多多、放心借、分期乐、小象优品、国美易卡、有钱花、维信闪贷、全民钱包、宜人贷、信用飞、芸豆分等互联网借贷产品。

如“现代包公”在帐号介绍中声称，“专注帮助他人防范骗局，曝光社会不良现象”。其所发布的文章内容多为“担保费退款”、“网络扣费”等题材，并给出所谓的维权退费方法，说白了就是引导借款人恶意投诉，向借贷平台施压以求躲避债务。

“小何的债务笔记”在帐号介绍中称，“分享债务干货”，“让我会的成为你会的，让你会的成为真金白银”。小何个人则是四年指导债务逾期协商经验的债务博主，指导协商分期、停催、缓催、全年无休代接电话、撤诉解冻等。该帐号内容分享所谓的“催收套路”，以及反击催收的方法。

博羽通咨询则更为直接，其称“专注于帮助解决负债、信用卡退息，网贷退息退费、应急周转，上岸技巧等干货内容的分享”。在网贷退息退费服务中，涉及了多个互联网金融产品以及信用卡，退息不成功不收费，成功后费用50%。

从反催收黑产流程来看，反催收、非法代理维权等黑产团伙，以教唆恶意逃废债为噱头，通过社交媒体发布“借款不用还”“逾期咨询”“协商还款”“退息退费”“解债服务”等反催收内容获取流量，有的甚至诱骗借款人与其签订代理委托协议，然后收集客户信息并假借客户名义对抗金融机构催收，大规模恶意投诉金融机构，试图逼迫金融机构让步，接受本金息费减免需求。

看似“正义”的反催表象，实际暗藏诸多隐患，于借款人和金融机构而言危害无穷。具体危害有以下几点：

第一，反催收话术和恶意投诉，并不能实现拖延还款或者避免起诉的目的，反而让借款人支付了高额的服务费，造成资金损失。当前反催收收费分两种形式，一种是按次固定付费，单次数百元至千元不等；一种是按逾期金额比例付费，反催收组织收取借款人逾期额的6%-20%作为服务费。还有反催收团伙采取更大力度的投诉施压，对债务减免额度按比例收费，比例能达到40%-50%。

第二，反催收委托代理投诉，通过收集消费者提供身份证、银行卡、联系方式等涉及个人隐私的重要身份信息和敏感金融信息将消费者绑定，造成信息泄露风险。反催收团伙将借款人信息提供给高利贷、黑网贷，诱导借款人再贷款缴纳服务费；部分借款人与反催收团伙“闹翻后”，反催收团伙甚至利用借款人个人信息疯狂骚扰借款人及其家人。

第三，反催收作案手段违法，借款人可能因此被卷入违法案件。反催收团伙往往怂恿或替代消费者编造事实、伪造证据、提供虚假信息，本身已涉及伪造证据资料、欺诈、敲诈等犯罪行为。

第四，反催收黑产组织的大量虚假投诉，占用了金融机构的客诉渠道以及客服资源，给金融机构消费者保护工作造成压力。部分金融机构和金融科技平台反馈，其客诉端反催收代理维权投诉的比例达到30%以上，极其不利于真实消费者反馈沟通。

第五，反催收捏造金融机构合规污点，向借款人灌输金融机构乱收费、高收费等不实理念，降低消费者对金融机构的信任程度，对金融安全和金融秩序产生恶劣影响。

综上，反催收黑产流毒一日不根除，金融业难得安宁。

合力打击迫在眉睫

反催收黑产之所以时打时新、屡有冒头，是因为其经营门槛较低、作案手段隐蔽，犯罪证据难以固定。即便如此，监管与从业机构正在不断加强打击共识，从风险提示、消保要求、技术创新、精细治理等方面，合力整治反催收黑产。

从去年监管层面的动作可以看出，监管对于反催收已经零容忍，并且整治力度进一步提升。去年，多地金融监管部门发布反催收、代理维权风险提示，此外网信部门也提及“债务优化”反催收乱象。

2024年3月，国家金融监督管理总局山东监管局发布风险提示，警惕反催收非法代理的风险。一些非法代理机构打着“法务咨询”“债务重组”“委托上岸”等旗号，办理“债务延期”、应对催收、避免起诉，使消费者误入“反催收”陷阱。

2024年5月份，国家金融监督管理总局发布《关于警惕涉金融领域“代理维权”风险的提示》。

2024年5月，天津监管局发布关于警惕涉金融领域“代理维权”风险的提示。近年来，以“减免债务”“代理退保”为代表的涉金融领域“代理维权”乱象持续蔓延，有的已形成有组织的黑色产业链、非法利益链，侵害消费者合法权益，扰乱金融市场正常秩序。

2024年9月，国家金融监督管理局宁夏监管局发布关于警惕“代理维权”黑灰产的风险提示。不法分子以“减免债务”“代理退保”名义招揽生意，声称可帮助消费者“优化债务”“全额退保”，往往以“代理”名义收集消费者的个人信息，存在个人信息被反复倒卖、信息泄露的风险，甚至会引发截留维权退还资金、代办信用卡等严重事件。

2024年9月，国家金融监督管理局云南监管局发布关于防范非法“代理维权”的风险提示。近年来，一些非法组织或个人打着为消费者维权的旗号，推出“代理投诉”“代理处置信用卡债务”等所谓“代理维权”服务诱骗消费者。

2024年12月，国家网信办集中整治网上金融信息乱象，国家网信部门将继续加强对网上金融信息乱象的打击整治力度，规范网上金融信息传播秩序，着力维护人民群众财产安全。其中提及的非法金融活动包括，以“债务重组”“债务优化”为名收取“砍头息”加重债务人负担。

作为打击反催收黑产的第一道防线，金融机构和金融科技平台在监管部门指导下，也纷纷增加资源、创新技术、数据共享、同业协作，深入打击反催收黑产。

滴滴数科在2023年成立专门的“反催收”治理工作组，通过“警企合作”、“技术投入”、“消费者保护”、“行业共建”四大举措持续打击“反催收”黑灰产。尤其在技术投入方面，滴滴数科创建黑灰产识别模型及客诉风险预警模型，利用AI技术主动鉴别材料真伪情况及代理机构资质，形成可视化的消费者风险评估，提高黑灰产的风险防范能。

早在2022年，马上消费就牵头发起了"打击金融领域黑产联盟（AIF）"，成为业内首个打击金融黑灰产的组织。目前，该联盟成员达到一百多家，涵盖银行、互联网企业、消费金融机构、金融科技企业等。截至2024年11月，联盟成员单位协助全国各地警方，受理非法代理维权案件566起，警方采取刑事强制措施和行政处罚措施472人。

美团小贷自成立以来，高度重视金融黑灰产打击工作，通过开发反欺诈模型、建立事前预防机制、事中案件调查，有效压降黑灰产风险，并与北京、上海、重庆、广州等百余家公安机关建立沟通合作机制，共同打击金融领域、互联网领域的黑灰产。

度小满也成立了反催收黑灰产治理专项工作组，通过刑事打击、反诈教育等手段多方面出击，在打击反催收黑灰产工作上获得显著成效。截止2024年5月，已经成功打击185起案件，推动公安受理涉代理维权黑灰产案件142起。此外，度小满还免费为遭受代理维权黑灰产不法侵害的用户提供维权服务。

嘉银科技则积极加入AIF行业联盟(打击金融领域黑产联盟)，并成立反催收黑灰产治理专项工作组，通过多种手段开展系统持久的黑灰产攻坚治理。此外，嘉银科技积极推进警企联动、行业共治，联合多地执法机关开展金融黑灰产的阻断、打击等工作。

维信金科进一步加强行业协作与警企联动，包括加入行业联盟AIF（打击金融领域黑产联盟）共同应对黑产侵扰，尤其是对涉嫌侵害用户的黑产线索，及时报告属地公安机关进行重点打击。

从各家金融机构和金融科技平台的态度可以看出，它们对反催收亦是零容忍态度，诉即诉、不妥协、打到底，成为金融业治理反催收乱象的新常态。

加速入刑，致命一击

反催收加速入刑，将令反催收黑产彻底放弃幻想。

一个比较明显的趋势是，警方开始加入联合打击反催收、非法代理维权的队伍，在警方与监管部门、金融机构联合打击下，越来越多的非法代理维权团伙被打掉，涉及的罪名包括敲诈勒索、诈骗、非法集资、伪造印章等。

2024年3月，浙江嘉兴南湖警方成功破获了一起伪造证件案，涉案犯罪团伙以债务优化、债务规划为幌子进行“反催收”服务，查获盖有伪造印章的证件300余份。据警方披露，该反催收团伙以“法律咨询公司”为名义，向借款人收取服务手续费，帮助借款人伪造医疗证明，以此来办理延期还款。

2024年3月，重庆南岸警方披露成功打掉4个“反催收”团伙，一举捣毁6个犯罪窝点，抓获犯罪嫌疑人83人，查扣手机、电脑、平板等电子设备500余台。经审讯，该4个犯罪团伙均以公司形式对外营业，以虚构事实、制作假章、投诉施压等方式实施犯罪牟利，涉嫌诈骗、寻衅滋事、非法利用信息网络、伪造国家机关企事业单位印章等犯罪。

2024年9月，宁夏警方披露破获一起以化解债务人拖欠金融机构债务为幌子，向债务人收取“解债”服务费，从而实施非法吸收公众存款犯罪案件。该起案件涉及宁夏烽鸣法律咨询服务有限公司、广律（深圳）法务服务有限公司，这两家公司以“解债”名义做反催收生意。每单按照解债总额25%向借款人收取服务费，所谓解债手段不过是通过向银行恶意投诉或提供虚假证明材料等方式。

以往，反催收犯罪团伙自认为流程形式包装到位，反催业务合规合法，寄希望于金融机构不追究，警方取证困难，不断复制扩大商业模式，大肆扰乱金融市场。

如今，各家金融机构和金融科技平台建立反催收专项工作组，精准并及时识破反催收真实面目，然后通过行业共享机制上报反催收黑产线索，同业联合向警方报案。更多反催收团伙涉案，为反催收黑产敲响最后的警钟。

2025，等待反催收的结局，将是牢狱之灾。