在利率持续下行、信贷增速放缓、地产持续调整的2024年，银行业普遍面临息差收窄、资产质量承压的挑战。

然而，作为扎根粤港澳大湾区的头部农商行，广州农商银行却凭借其独特的经营策略和韧性，交出了一份“稳中有进”的答卷：营业收入降幅显著收窄、资产质量指标创五年最优、资本实力持续夯实、中小额资产增长提速。

此外，广州农商银行这份“一降两升”的成绩单，也为中小银行应对行业周期波动提供了可借鉴样本。

一份“一降两升”的成绩单

银行作为典型的顺周期行业，其经营状况与宏观经济走势紧密相连。经济上行时信贷需求旺盛、资产质量提升，经济下行时则面临息差收窄、风险暴露加剧的困境。

2024年，全球地缘政治冲突频发，国内经济增速放缓，利率下行趋势明显。在此背景下，银行业面临净息差压缩、资产质量承压、盈利增速放缓等多重挑战。

然而，在行业整体承压的态势下，广州农商银行的经营业绩却呈现出一些积极变化，实现了不良贷款率、拨备覆盖率、资本充足率的“一降两升”。

从营业收入角度来看，广州农商银行在2024年营业收入降幅收窄。由2023年下降19.47%减少为2024年下降12.79%，降幅共收窄6.68个百分点，下滑势头得到遏制。

从资产质量角度来看，广州农商银行在2024年取得了显著改善。不良贷款率较上年末下降0.21%，降至1.66%，为近5年来最低水平；拨备覆盖率184.34%，较上年末提升19.71%，“冬储粮”充足。

从整体贷款结构来看，广州农商银行将自身业务布局融入国家和省市高质量发展大局，加大对高科技、绿色低碳产业以及中小额贷款业务的支持。截至报告期末，广州农商银行科技型企业贷款余额340.77亿元，科技型企业客户数1314户，同比增加387户；专精特新企业客群贷款余额184.1亿元，专精特新客户数932户。制造业中长期贷款、绿色贷款、普惠小微自营贷款较上年末增长43.2%、39.4%、18.3%，远超全行贷款平均增速。

从资本实力来看，2024年广州农商银行各项资本充足率均优于监管标准。资本充足率达到14.52%，较上年同比微增0.85个百分点；一级资本充足率为11.42%，同比增加0.30个百分点；核心一级资本充足率为9.90%，同比增长0.07个百分点。而资本实力的增强也为广州农商银行的业务持续发展和风险抵御提供了坚实后盾。

中小额资产成新增长引擎

在存款竞争日益激烈、大行以较低的资金利率优势“抢滩”下沉业务背景下，中小银行面临的压力和挑战也越来越大。

如何找到“支点”来破局，成为众多中小银行的重要课题。

广州农商银行依托扎根本土、深耕多年的地缘人缘优势，以及自主性强、决策灵活的经营管理等优势，提出了坚守支农支小、立足主责主业，加快发展中小额资产业务，培优塑强中小额资产核心竞争力和营业网点竞争力的发展模式。

董事长蔡建在接受媒体采访时表示：“中小额资产业务客群规模小、数量多、分布广，只要没有道德风险，原则上不会大面积、集中出险，即使出现风险，处置化解的难度也远远小于大额资产业务。可以说，重点发展中小额资产业务，将助力我们加快优化资产业务结构，实现防风险与稳增长的平衡。”

精耕细作，必有回响。数据显示，2024年广州农商银行累计投放中小额贷款超1000亿元，同比增长近50%，其中5000万元以下中小额公司信贷余额540.5亿元、较年初增长41.7%，在公司贷款占比13.1%、较年初提升3.8%；零售贷款余额860亿元、较年初增长16.8%。

广州农商银行做对了什么？

“中小额资产成为最重要的业绩增长点”，广州农商银行在2024业绩公告中如是写道。

而增长来源于广州农商银行找准了“支点”。公开资料显示，广州农商银行于2023年提出深入实施中小额信贷业务“三千亿工程”（即中小额公司信贷业务、普惠小微业务和零售信贷业务规模各达1000亿元），把业务发展重点放在助力制造业产业集群发展、民营经济和居民消费水平提升上，全力支持新兴产业、未来产业、“百千万工程”、绿美广州生态建设等。

在业务流程上，广州农商银行设立中小额信贷审批中心，优化中小额信贷业务审批权限及流程，加快数字化转型，实现中小额信贷业务“快办快审快批”。同时充分发挥营业网点营销主阵地作用，做大做强网点服务功能，持续提升网点营销效能。

相对于大型企业、国有企业，中小微企业往往缺乏抵押物，信用资质较弱，与以抵、质押和担保为主的传统信贷融资难以天然匹配，要真正服务好中小微企业，就要在产品设计上多下功夫。

为了给中小企业提供大而全的金融产品，广州农商银行构建了“2+3+N”公司信贷产品体系、“3+N”普惠金融产品体系。

以普惠金融为例，广州农商银行围绕产业园区、专业市场、有房优质小企业主、村社及村民四大重点客群，并结合区域经济特点、细分市场客群融资需求，创新研发适配花卉、荔枝、布匹、果蔬、海味等广州本土特色市场的33项小而美特色产品。

比如，广州农商银行结合专业市场个体商户经营特点，推出“金米布匹贷”等特色产品；针对制造类企业推出“金米制造小微贷”；研发推出“金米农业小微贷”、“金米花卉贷”、“金米水产养殖贷”等特色涉农产品，为“百千万工程”提质增效、新质生产力加速发展注入金融创新动能。

数据无言，却最具说服力。截至报告期末，广州农商银行产业园区和专业市场累计贷款发放1099笔、贷款规模21.01亿元；普惠型涉农贷款余额106.91亿元，惠及农户和涉农企业近万户；普惠型小微企业贷款余额516.68亿元、较年初增长13.62%；“金米布匹贷”“金米海味贷”等特色产品累计投放105.92亿元，有效提升区域内普惠金融覆盖面。

对于未来的经营发展，广州农商银行在业绩公告中展望到，2025年将积极开展“资产效益年”活动，深耕区域产业，加强行业研究，加快提升中小额、第二产业、固定资产贷款占比，以更加科学合理的资产布局为持续创利奠定基础，为省市高质量发展注入金融动能。