作者｜未来出行观察 曹杨 

随着智能辅助驾驶功能渗透率的不断突破，车企对于消费者的安全承诺也从营销话术演变成为一种“商品”。

4月28日，小鹏汽车正式推出了“小鹏智能辅助驾驶安心服务”。换一种更好理解的表述就是，小鹏针对智能辅助驾驶推出了一个险种。

事实上，车企对于智能驾驶保障机制的布局并非新鲜事。自2019年长安汽车推出“自动泊车责任险”率先试水附加车险领域以来，已有十余家车企相继推出智驾专属保障计划。

基于此，业内人士指出，中国新能源汽车产业正在迈入“智驾险”的新时代。

从小范围权益试点到标准化险种落地，车企抢滩“智驾险”背后，既是对消费者安全的承诺，更是对汽车后市场，尤其是高速增长的车险市场的布局。

智驾险保什么？怎么保？

当“安全”成为智能辅助驾驶最大的标签之一，昔日的“智驾保”“智驾无忧服务”“智驾保障权益”“智驾保障服务”等也随之升级为“智驾险”。

小鹏相关人士告诉《凤凰WEEKLY汽车》，该业务由小鹏汽车为用户提供，多家头部保险公司为小鹏汽车提供保险方案。

根据官方信息，上述服务权益覆盖消费者熟知的高速、城区、园区、泊车等智能辅助驾驶全场景，且在小鹏NGP退出后5秒内仍可享受权益。

而如此“贴心”的“智驾险”，一年的购买费用只要239元，且小鹏全车系、新老车主均可购买，赔付不限次。

从车主的角度来看，这一“智驾险”的推出，无疑是提升了消费者对智能辅助驾驶的信任度，且对用户权益有了更好的保障。

从车企角度来说，敢于推出“智驾险”，一方面说明小鹏对自己的智能驾驶技术有足够的信心；另一方面，也是其在汽车保险这一细分市场进行的大胆尝试摸索。

针对本次“智能辅助驾驶安心服务”，尽管明确提到小鹏全车系、新老车主、已售/在售所有车型均可购买，但这一前提是，需要通过小鹏官方渠道下单购买小鹏保险（交强险+商业险）后72小时内，在小鹏汽车APP点击购买。

也就是说，即便你开的是小鹏汽车，但车险是从其他渠道购买的，也并不能为自己的爱车叠加“智驾险”。

与直观看上去的独立险种不同，小鹏的这一“智能辅助驾驶安心服务”更像是商业险的附加险种。

小鹏相关人士告诉《凤凰WEEKLY汽车》，“该服务与商业险形成一种补充关系，统一归到商业险里，而车辆损失补偿与全损或推定全损的定损金额有关：定损金额低于1万元，补偿800元；定损金额1万元及以上，补偿定损金额的10%。”

在《智能辅助驾驶安心服务协议》的“服务享权的前提条件”其中一条也明确写道：本车启动车险的交强险与商业险理赔且车险需先于本服务赔付。

关于消费者最为关心的“出险之后，保费上涨”问题，上述小鹏相关人士表示，“保费还是根据保险公司的标准（来定），按照出险次数来判断。”

市场大，玩家多，但赚钱不易

财险市场向来是一块大蛋糕，车企也在陆续切入这一市场，以保“肥水不流外人田”。

事实上，在小鹏正式推出这项“智能辅助驾驶安心服务”，将其“保险化”之前，就已经有不少车企将目光投到了“智驾险”这一细分市场。

早在2019年，长安汽车就针对自动泊车服务推出了相关使用责任险，这也可以被看成是“智能辅助驾驶保险”的雏形。

随后，当智能辅助驾驶越来越成为车企的最大“卖点”时，不同的“智驾保障权益”也呼之欲出。

2024年，包括极越汽车、宝骏、赛力斯等在内的车企先后推出了相关智驾权益保障或保险产品。到了2025年，小鹏、阿维塔、小米等车企陆续入局，或已经推出相关服务，或计划推出保障用户无忧使用智能辅助驾驶的服务。

上述智驾系统保障业务的背后，是车企对“硬件+服务”的生态布局，更是对车险这一庞大市场的窥伺。

中国电动汽车百人会发布的《新能源车险创新方向与发展建议》显示，随着新能源汽车销量增长，相关车险保费从2015年的30多亿元迅速增长至2024年的超过千亿元规模，年均复合增速超过50%。

中国太平集团副总经理朱捷在接受媒体采访时，也曾公开表示：“初步判断，2025年新能源车险保费规模将达到1900亿元，增速保持在30%以上，占车险总保费比例将提升至20%左右。”

如此庞大、增速如此之快的车险市场，对于“不赚钱”的车企来说，显然是一块“肥肉”。

但并不是人人都能在广阔的市场前景下，分到那一杯羹。甚至就连年销数百万新能源车的比亚迪，都很难在车险市场游刃有余。

数据显示，2024年全年，比亚迪保险业务营收13.51亿元，全年净亏损1.69亿元。比亚迪方面对此的解释为，“2024年上半年历史原易安财险业务尚有赔付成本，且当期已赚保费为负数，使得综合赔付率较高等。”

比亚迪财险在2024年四季度的偿付能力报告中也明确指出，其综合成本率为308.81%，综合赔付率为233.92%，高于行业平均水平。而在行业内，前述两项指标分别为100%和70%上下。

从目前行业发展状况看，新能源汽车的高维修成本，以及使用年限较长后的电池老化风险等，或导致新能源汽车保险的综合成本居高不下。

尽管庞大的车险蓝海市场的确充满诱惑，但从比亚迪保险业务的亏损也能看出，即便手握海量用户数据与市场份额，车企仍需突破多重关卡，方能实现盈利。

与此同时，当“智驾险”从概念走向落地，车企能否在安全承诺与盈利诉求间找到平衡，才是决定其能否在这片市场真正“游刃有余”的关键。