近日，《中国银行保险报》记者注意到，曾靠“拼手速”才能抢到的长期限大额存单等正在被银行悄然下架。

在多家大中型银行和城商行、农商行APP中，已没有在售的5年期大额存单，部分商业银行3年期大额存单也难寻踪影。

昔日“揽储利器”今难觅，对于消费者而言，意味着存款收益缩水，需要重新规划资产配置。

对于银行而言，一方面压缩长期高息负债规模有助于应对息差压力，另一方面银行吸储留客能力也面临新的考验。

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五年期、三年期大额存单密集“下架”

“我行最近已没有5年期大额存单了。”北京地区一股份行客户经理告诉《中国银行保险报》记者。

在该银行网点的存款利率表上，1万元起存、3年期定期存款利率最高可至1.75%。

6月11日，《中国银行保险报》记者登录多家商业银行APP发现，目前中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行等多家银行APP均无5年期大额存单在售。年化利率水平相对较高的2年期、3年期存单产品利率维持在1.20%至1.55%。

股份制银行和中小银行同样跟上了这一波“下架潮”：招商银行、平安银行大额存单产品中，最长存期为2年，产品年化利率为1.4%；兴业银行、民生银行3年期大额存单年化利率最高可至1.75%，但5年期产品也已不见；北京银行、江苏银行等城商行也下架了3年期、5年期大额存单产品。

除了大额存单，一些高息特色存款产品也迎来大调整。

北京地区某股份制银行一客户经理向《中国银行保险报》记者介绍，该行近期下架了3年期起存、年化利率能达2.3%的“惠存”特色存款产品。作为替代，她会向客户推荐储蓄型保险产品。

北京银行一网点工作人员告诉《中国银行保险报》记者，目前该行面向儿童的特色存款产品中，2年期、3年期、年化利率超过2%的定存产品已停售，只有1年期起存、年化利率1.5%的产品可以配置。

“存款利率下行是大趋势，我们会建议能承担一定风险的客户配置一些短期债券基金。如果想要保证本金安全，那么还是建议考虑定期存款或者储蓄性保险。”另一家城商行北京地区某支行理财经理告诉《中国银行保险报》记者，目前大额存单已经不再是主推产品。

“‘下架’行为与降低实体经济融资成本的政策方向是一致的。”融360数字科技研究院高级分析师艾亚文在接受《中国银行保险报》记者采访时表示，随着市场利率中枢趋势下行，为防止息差压力更大，银行主动优化存款结构，压降成本较高的中长期定期产品，更倾向于通过短期、流动性更高的产品吸收资金。

金融监管总局发布的2025年一季度银行业保险业主要监管指标数据显示，今年一季度净息差跌至1.43%，较2024年一季度的1.54%同比收窄11个基点。

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探索更可持续的揽储之道

高息存款产品在成本管控压力下纷纷“退场”，无疑是商业银行在息差承压下的必然选择。然而随着“存款搬家”现象出现、留客压力抬升，在考核要求、服务实体经济等因素驱动下，商业银行依然需要寻找更可持续的揽储留客之道。

“新开户并存5万元即获Labubu”“存钱送苏超门票”......近期，有股份制银行、城商行结合当下新的消费热点推出营销活动“花式揽储”，在社交平台上迅速“破圈”。

但不少业内人士均向《中国银行保险报》记者表示，银行此类操作虽然能在一定程度上满足客户需求、吸引更多客户办理业务，但也可能踩到合规“红线”。

2018年6月，原中国银保监会联合中国人民银行发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，明确商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。

业内人士普遍认为，在市场利率下行期，商业银行应回归业务本源，通过提升服务质量和产品创新来吸引储户。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏向《中国银行保险报》记者表示，从长远来看，“花样揽储”、高息揽储会抬高银行负债成本。对于单家银行机构而言，面对存款利率不断走低的现实情况，需要通过提高综合金融服务水平来增加存款来源，更好地服务客户。在发展存款业务上，需要跳出“花样揽储”等思维框架，通过做好支付结算、代理金融等沉淀业务，扩大存款来源。

招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼建议，银行应通过更优质的产品和更完善的服务来吸引客户、留住客户。例如，可以通过代发工资业务、高效便捷的结算网络以及代销资管产品等方式来吸引客户、沉淀资金，而非依靠送米送油、贴息或送礼品等非合规手段来扩大客户群体以及存款规模。后者会增加银行非利息支出，推高隐性负债成本，不利于减缓银行息差缩窄的压力。

艾亚文认为，银行可以优化负债端产品结构，推出更多“固收+”等产品来提升收益、吸引资金。服务方面，可考虑通过加强专业财富管理能力输出，对客户进行生命周期价值管理等方式，提升客户黏性。

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