文｜江湖老刘

“首月0元保百万”“三高人群也能投”……打开支付宝，蚂蚁集团的保险的广告总以极具冲击力的标语跳出来，像一块裹着糖衣的蛋糕，吸引着千万用户点击“立即投保”。但当理赔时发现“甲状腺结节不理赔”“累计抵扣免赔额满一万元后可获得现金赔付”等文字套路，续费后保费更是暴涨几倍、取消自动扣款隐藏按钮更是难上加难，这时用户才惊觉：这块“蛋糕”里，藏着的是“满满”的鸡贼套路。

用户的“觉醒时刻”：从“闭眼买”到“不敢信”

蚂蚁保险，作为依托于强大的互联网平台的产物，本应凭借其便捷性和创新性，为广大消费者带来更优质的保险服务体验。然而在黑猫投诉平台上，关于“蚂蚁保险”的投诉量已超3107条，关键词集中在“虚假宣传诱骗买保险”“自动续费”“理赔拒赔”三大领域。

蚂蚁保险在营销方面，常常以“首月0元”“免费领取”“限时福利”等极具吸引力的噱头来吸引用户。黑猫投诉平台上的诸多投诉案例所示，许多消费者在不经意间就被这些所谓的“免费”所迷惑。在打开支付宝时，看到弹出的蚂蚁保险广告宣称可以0元免费领取体验，出于对“0元”的天然好感和缺乏对保险产品细致了解的情况下，便轻易地点击了领取按钮。而实际上，这背后往往隐藏着自动扣费的陷阱。在用户领取所谓的“0元体验”后，并未得到充分的告知，就悄然开启了自动扣费模式。这种营销方式，无疑是在利用消费者的信息不对称和贪图小便宜的心理，诱导他们进入保险的消费陷阱。当消费者发现时，可能已经遭受了数月的莫名扣费，而想要追回款项，会面临诸多困难和阻碍，如客服的推诿、退款流程的繁琐等。

其中，笔者我就亲身体会了更深的套路，我老婆几年前在支付宝上被“首月0元·最高600万医疗保障”的广告吸引，点击投保后，系统默认勾选了“自动续费”，连续多年来在支付宝平台上购买了健康医疗保险，直到最近手术住院需要报销的时候才查看近年来的保单费用，账单显示保费骤增至了305元。由于最近手术住院，抱着试一试的心理申请理赔，没想到上面显示理赔审核通过，但需要累计抵扣免赔额满一万元后可获得现金赔付，文字游戏被蚂蚁保玩到了极致，估计是理赔拒赔坑了太多的消费者，现在玩起来新的电商文字套路，只要定语条件加的多，我可以赔，就是不赔现金。

类似的“套路剧情”在蚂蚁保险的用户中并不罕见。从“轻松投保”到“艰难理赔”，从“首月低价”到“续费刺客”，用户的信任正在经历一场“过山车”。5月23日，上海市消费者权益保护委员会发布《互联网保险产品测评报告》，针对2024年10月至2025年4月期间，对蚂蚁保、水滴保、微保等10家主流互联网保险平台及35家保险公司的150款健康险产品展开深度测评，测评结果显示，互联网保险市场在快速发展的同时，仍存在产品命名误导、信息披露不全、营销话术夸大、客服形同虚设等四大突出问题，严重侵害消费者权益。

在笔者看来，蚂蚁保依托支付宝强大的生态系统，拥有无可比拟的流量入口优势，支付宝作为国内知名的第三方支付平台之一，直接管理老百姓的钱袋子，但是“钱袋子”跟充满套路的保险产品挂钩，通过弱化免责体款，饥饿营销等方式，拖消费者入坑，一笔笔不明不白的扣款，一次次艰难的扣费维权，一个个等你入坑的套路，支付宝到底是守护你的钱袋子还是想掏空你的钱袋子。

套路的“标准配方”：营销、条款、服务的三重陷阱

众安保险作为支付宝深度合作的知名网络保险公司，3月份，众安保险发布2024年业绩报告显示，虽然去年总保费有所增加，但全年的归母净利润为6.03亿元，同比下降高达八成。金融监管总局2024年的首张罚单，也是指向了众安财险。罚单显示，因存在隐瞒关联关系和关联交易、通过关联方虚假列支费用等违法违规行为，众安财险被国家金融监督管理总局处以180万元的罚款。

据媒体报道，众安保险除了去年业绩大幅下滑外，其“魔方业务”也饱受质疑。据了解，“魔方业务”是一种互联网保险营销策略，通过免费赠送保险或以低廉保费、低保障额度及高免赔额的保险产品吸引顾客，再促使其“升级”购买更全面的保险。但这种营销方式就是蚂蚁保险的套路，其本质就是一场精心设计的“用户心理战”，其核心逻辑是：用低门槛吸引用户快速决策，用模糊条款规避责任，用复杂流程消耗用户维权意志。具体来看，主要有三大“套路模块”：

营销端：用“情绪价值”掩盖真实成本

“首月0元”“限时补贴”“家人共享优惠”……这些营销话术精准戳中用户“贪小便宜”“怕麻烦”“求安心”的心理。但所谓“首月0元”，往往是将全年保费平摊到12个月，首月由平台垫付，次月起恢复原价。例如某款百万医疗险，首月0.1元，次月保费158元，全年总保费1896元，与直接投保的“首月158元”版本总价相同，但用户却因“首月低价”产生“占了便宜”的错觉。更隐蔽的是，广告中“三高人群可投”“糖尿病能保”等表述，刻意弱化健康告知的严格性——实际投保时，系统会跳转至长达10页的健康问卷，其中“过去1年内是否有过头晕”“是否曾被建议住院”等问题，稍有疏忽便可能成为未来拒赔的理由。

条款端：用专业术语构筑“信息壁垒”

保险条款本应是明确的“责任说明书”，但在蚂蚁保险的合作产品中，部分条款却成了“文字游戏场”。典型的是免责条款，某款意外险将“中暑”“手术并发症”等常见意外列入免责，但广告中只强调“全场景覆盖”。普通用户面对动辄上万字的条款，很难逐字推敲，而蚂蚁保险作为平台方，并未提供有效的“条款解读服务”，反而通过“一键确认”按钮加速用户完成投保。

服务端：用“流程复杂化”降低维权概率

当用户发现问题试图退保或理赔时，蚂蚁保险的服务体系便从“贴心”转为“冷漠”。退保方面，自动续费功能默认开启，关闭路径藏在“支付宝APP进入蚂蚁保→我的保单→选择对应保单→关闭自动续费服务”中，需经过多次点击；部分长期险退保还需联系保险公司，平台客服仅提供“转接”服务，推诿责任。理赔方面，用户需自行准备病历、发票、检查报告等20余项材料，且平台不提供“预审核”服务，常因“材料格式不符”被打回重交；拒赔后，用户若想申诉，需同时与平台、保险公司、监管部门三方沟通，时间成本高达数周甚至数月。这种“拖字诀”让许多用户选择放弃维权，客观上助长了套路的泛滥。

背后的流量逻辑：从“普惠”到“收割”的异化

蚂蚁保险的套路并非偶然，而是其商业模式与互联网流量逻辑深度绑定的必然结果。作为支付宝“金融生态”的核心板块，蚂蚁保险承担着“流量变现”的重要任务——支付宝超10亿月活用户，每一个都是潜在的保险消费者。在“用户增长优先”的KPI驱动下，平台更关注“投保转化率”而非“用户满意度”。

这种逻辑下，蚂蚁保险的角色从“保险中介”异化为“流量掮客”。传统保险中介以“匹配用户需求”为核心，而蚂蚁保险则以“提升点击率”为导向：广告投放由算法驱动，精准推送至“25-40岁、有家庭责任、搜索过‘医保’‘体检’”的用户群体；产品筛选优先考虑“佣金率”而非“保障性价比”，某款争议极大的“惠民保”产品，因佣金高达35%（行业平均15%），长期占据平台推荐位；用户评价体系被“过滤”，黑猫投诉中“已处理”的投诉，多数是用户接受“小额补偿”后撤诉，真实差评难见天日。

更值得警惕的是，蚂蚁保险利用“支付宝”的国民级信任背书，将保险这种“低频高信任”的金融产品，包装成“高频低决策”的快消品。用户因为信任支付宝而信任蚂蚁保险，却忽略了保险的本质是“风险共担”，需要严谨的需求分析与条款确认。这种信任透支，正在动摇整个互联网保险行业的根基。

未来的破局之路：从“套路”到“信任”的重建

《中国互联网保险发展报告（2024）》显示，互联网保险保费规模从2013年的290亿元增长至2023年的4949亿元，保持着年均超32%的高速增长。未来5年，互联网保险年均增速将稳定在15%至20%，总保费有望突破万亿元大关。高速增长的同时，互联网保险免责不清、销售误导、过度营销、理赔推诿等乱象逐步暴露，不仅给保险消费者带来困扰，更制约了行业的健康发展。

蚂蚁保险的套路问题，暴露的是互联网保险行业“重增长、轻服务”的集体焦虑。要打破这种恶性循环，需要平台、保险公司、监管部门、用户四方共同发力。

对平台而言，需回归“中介”本质，从“流量思维”转向“用户思维”。一方面，强化广告合规性审查，禁止“首月0元”“不限健康”等误导性表述，改为展示“全年保费”“适用人群”等核心信息；另一方面，建立“条款解读”服务，通过AI工具将专业条款转化为“用户友好型”说明，例如用图表标注“免责场景”“理赔门槛”。

对保险公司而言，需平衡“短期收益”与“长期口碑”。减少对平台流量的依赖，加强自主渠道建设；优化产品设计，避免通过“文字游戏”压缩保障范围，例如明确“轻症”“重疾”的医学定义，避免与临床认知脱节。

对监管部门而言，需完善互联网保险的规则体系。针对“首月低价”“自动续费”等争议点，出台更严格的营销规范；建立“平台-保险公司”责任连带机制，避免双方推诿；加强投诉处理效率，对“恶意拒赔”“诱导投保”行为加大处罚力度，例如按保费收入的5%-10%罚款，提高违法成本。

对用户而言，需提升“保险素养”，打破“依赖平台”的思维惯性。投保前主动阅读条款，重点关注“保障范围”“免责条款”“保费规则”；选择“手动续费”而非“自动扣款”；遇到纠纷时，及时向银保监会12378热线投诉，用法律武器维护权益。

在笔者看来，支付宝的蚂蚁保险的套路，本质是一场“信任套现”的游戏——它利用用户对支付宝的信任快速获客，却用套路消耗这种信任。当用户从“闭眼买”变为“不敢信”，受损的不仅是个体权益，更是互联网保险行业的未来。要让保险回归“风险保障”的本质，需要所有参与者明白：真正的“普惠”不是用套路吸引用户，而是用透明、专业、负责的服务留住用户。毕竟，保险的根基，从来都是信任。