对于一些借款人来说，债务整合（debt consolidation）可能是理顺财务支出的有效方法。但贷款经纪人要如何帮客户争取到最好的方案？

想象一下，一个人在厨房里孤军奋战、炉灶上锅锅沸腾，只要稍有闪失就满盘皆输——这就是许多背负多重债务者的日常写照。

在疫情后的生活成本危机之下，许多澳洲人不仅要偿还房贷，还背着车贷、信用卡、学生贷款（HECS/HELP）等个人债务。

与此同时，大量中小企业（SMEs）也深陷现金流困境，无力投资或扩张。

在这样的背景下，债务整合成为借款人简化财务、甚至降低还款压力的重要工具。通过一个利率更优的整合贷款，把多个债务集中起来，可以减少心理负担。

根据澳洲证券和投资委员会（ASIC）的数据，近一半（47%）的澳洲债务人——相当于580万人——曾表示自己难以按时还款。

尽管澳储行（RBA）已两次降息，未来可能还有更多宽松措施，但借款人依然承受着沉重的生活成本压力。

非银行机构：自雇人士“解压通道”

非银行贷款机构 Pepper Money 的住房贷款与商业业务总经理 Barry Saoud 表示，该机构目前接到大量债务整合需求，尤其来自自雇人士。

“生活成本依然高企、利率波动、无担保债务堆积，客户希望将这些债务整合成单一、可控的月供，这再正常不过了。”

“储备银行指出，大多数人虽然还在还款，但压力很大。”

Saoud 引述对RBA数据的分析：2024年12月，澳洲人在信用卡上花费达280亿澳元，其中179亿产生了利息。

“如此高的信用依赖，反映了家庭财务的紧张程度，也说明为何人们倾向于将债务合并。”

经纪人是“拯救者”

悉尼贷款中介 Crowd Property Capital 的经纪人 Andrew Wallace 在《New Broker》播客中分享了一个案例：

“这位客户有房贷，还有信用卡债务、私人债务，甚至还欠了家人2万澳元（他曾尝试创业失败），房贷还不出来，压力巨大。”

Wallace 帮助客户将所有债务整合为一个贷款方案，每月节省500澳元。

“现在他们状态很好，甚至打电话来说想买第二套房。”

中小企业也加入整合潮

不只是个人，中小企业也越来越多地开始寻求债务整合，尤其是面对来自ATO（澳洲税务局）的欠税压力。

2025年7月1日起，澳洲将取消ATO利息费用的税前抵扣资格，这促使企业加速整合债务。

Liberty 的首席分销官 David Smith 表示：

“新财年是经纪人与企业客户主动沟通的好时机，帮他们整合高息债务，包括ATO债务。”

Smith 强调，并非所有贷款机构都接受ATO债务整合，而像 Liberty 这样灵活的非银贷款方则提供了更多选择。

“企业主可能不知道，ATO欠税也可以整合进房贷或商业贷款，这是值得探讨的可能性。”

债务整合≠减负？经纪人需如实说明

Mornington Peninsula 的经纪公司 Zimlend Finance Brokers 的主管 Angelique Tallon 提醒，经纪人应诚实告知客户：整合贷款通常会延长还款期限。

“比如说把原本5年期的车贷转入30年房贷，虽然月供少了，但总利息可能反而更多。”

而 Berti Financial 的创始人 Daniel Berti 则指出，债务整合不是“拖延还款”的借口。

“经纪人提供的是全面财务管理服务，债务整合的正确运用确实可以改善客户的财务健康、缓解压力、增加现金流。”

“这不仅能让客户更快还清总债务，还可能提升他们的未来投资能力。”

从混乱走向掌控，需要全面战略

Smith 总结道：

“债务整合并非一刀切，关键是要从客户的整体财务状况出发，有策略地安排。”

Saoud 也补充说：

“不仅是‘把债并一起’这么简单，重点在于帮助客户实现长期财务健康。了解他们的收入来源、目标、制定真正适配的方案才是关键。”

“在正确的指导下，经纪人可以切实减轻客户压力，提升抗风险能力，帮助他们重新掌控生活。”