文｜源媒汇

机灵喵（化名）在“豆豆钱”上的借款超过了20万元，有一天他突然发现，每一笔借款都要收取担保费用，这是他借款之初没有想到的事情。豆豆钱是港股上市公司维信金科控股有限公司（以下简称“维信金科”）旗下产品。

“查询到一共6笔，除了收取利息之外还要额外支付21600元的担保费，现在要求给我取消账单退还之前的担保费。”2025年6月23日，机灵喵在“黑猫投诉”平台上发帖投诉维信金科，问题涉及“高利贷、客服处理不当,服务态度差、虚假信息、盗取用户信息”，要求“道歉赔偿/解释、撤销征信问题、调整利率”。

图片来源于黑猫投诉

就在机灵喵发帖投诉的两个月前，维信金科执行董事兼主席马廷雄在公司2024年年报中表示，“去年，我们积极主动地在贷后催收及客户投诉管理方面进行前瞻性调整，并成立了消费者保护委员会，旨在培育健康的消费环境。今年，我们继续加强消费者权益保护工作，优化客户服务体系，提升服务效率和质量。”

维信金科在年报里宣称“中国内地的累计注册用户达1.58亿”，这一成就的另一面则是：在黑猫投诉上，维信金科的累计投诉量为41381次，已完成36056次，完成率约为87%，满意度为4颗星。

图片来源于黑猫投诉

01“中国版”Capital One

1968年，廖世宏出生于江苏苏州，少时移居香港。公开资料显示，廖世宏毕业于香港中文大学，1989年7月之后曾任职于三和银行香港分行。

离开香港之后，廖世宏在欧美等地游学三年，于2003年4月获得美国密歇根大学工商管理硕士学位。

廖世宏在美国读书期间，一家名不见经传的小公司——Capital One（美国第一资本）用了十年时间，成为美国第三大信用卡中心和第四大汽车贷款机构。廖世宏注意到了这一现象，并打算将其模式复制到中国，“在十几年前，个人信用贷款在海外已经很盛行了，但是内地却是一片空白。”

2006年，廖世宏在香港创立了维信理财有限公司，另一位创始人——马廷雄也随后加入。在此之前马廷雄长期从事金融行业工作，曾任中信资源的执行董事。

两年后，即2008年4月，一家名为“维视投资咨询（上海）有限公司”的企业在上海成立，并于2015年8月更名为“上海维信荟智金融科技有限公司”（以下简称“维信荟智”），彼时内地的消费信贷市场还处在蛮荒时代。

天眼查显示，维信荟智成立于2008年4月14日，注册资本为68931万元，法定代表人是廖世宏，此后维信的总部及内地主要营业地点就放在了上海。

截图来源于天眼查

从诞生之初，维信（包括此后的维信荟智）就率先在国内开展了小额无抵押消费贷款业务，并逐渐成立了此后的主要上市主体——维信金科。

招股说明书显示，维信金科的前称为“Vision Capital Group Limited”，于2007年7月24日根据英属处女群岛法律注册成立，并于2018年2月26日根据开曼群岛法律迁至开曼群岛的获豁免有限公司。两天后的2月28日，Vision Capital Group Limited更名为维信金科。

从业务角度来看，维信金科主要是一家线上消费金融服务提供商，提供三类信贷产品——信用卡余额代偿产品、消费信贷产品及在线至线下信贷产品，全部是基于分期付款。

2018年，对于维信金科而言，是具有里程碑意义的一年。靠着替信用卡用户代还账单以及个人消费贷分期等生意，维信金科迅速做大，并最终走向资本市场——当年3月向港交所提交上市申请。

三个多月后，即6月21日，维信金科正式在港交所挂牌上市，成为当年资本市场的“金融科技明星”。

彼时，廖世宏是维信金科的执行董事兼首席执行官；马廷雄担任公司非执行董事、主席兼控股股东。

此后，维信金科持续拓展业务边界，通过软件即服务平台将蜂鸟系统商业化，增强资金合作方的信用评估能力，同时积极推进智能金融产品如维信卡卡贷、豆豆钱等的布局，覆盖信用卡余额代偿、消费分期、购物分期等多个垂直领域，逐渐构建起一个金融科技帝国。

02用户投诉居高不下

在上海市虹口区四川北路的一幢写字楼里，维信金科获得的荣誉足够铺满一面墙。例如2024年，维信金科荣获“2023年度虹口区百强科创及成长型企业”、“2023年度虹口区重点企业特殊贡献奖”等荣誉；2023年，维信金科荣获2023“磐石行动”网络攻防演练“优秀蓝方队伍”奖、“2023年上海市互联网综合实力50强企业”、“2023上海软件和信息技术服务业百强企业”等。

这些荣誉背后，维信金科的另一面却备受诟病，尤其是在黑猫投诉上，维信金科及其主力产品——豆豆钱更是成为投诉的重点。

截至2025年7月14日，在黑猫投诉上共有40985条投诉中包含搜索词“维信金科”，有27395条投诉中包含搜索词“豆豆钱”。

图片来源于黑猫投诉

众多用户投诉豆豆钱存在利息高、额外收取担保费、暴力催款等问题，言语间折射出用户的不满与无奈。

有用户投诉称，其在豆豆钱借款四五万元，发现利率高达36%，要求客服退还多出的利息。这个发布于2025年6月23日的投诉，当天就得到了维信金科方面的回复：“豆豆钱是金融科技服务提供商，连接持牌金融机构与客户，为全国客户提供智能金融服务。经核实，您在平台上的借款均依法和放款机构、担保机构签订过相关合同，费率均合法合规，请您再次核实。”

6月24日，上述用户进行了补充投诉，但是截至源媒汇发稿时，该投诉进度依旧是“已回复”。

图片来源于黑猫投诉

除了利息问题外，高额担保费更是成为用户投诉的焦点。许多用户反映，在不知情的情况下被收取高额担保费，且担保公司——维仕融资担保有限公司与维信金科为同一集团，这一关联关系让用户质疑存在关联交易、利益输送、变相抬高融资成本等问题。

正如开篇的机灵喵一样，正义喵（化名）2025年7月2日发起投诉称，其2024年11月1日和2日于豆豆钱平台借款5000元和10000元，分9期。该平台在借款时未告知本人的情况下产生了担保费的费用，共计2083.23元。担保费随每月还款账单扣款231.47元,共9期，总计2083.23元。

“本人诉求：豆豆钱平台取消担保费共计2083.23元。本人已履行借款正常本金和借款利息还款。借款已还清。要求退还担保费2083.23元。”正义喵多次致电维信金科的客服，并按照对方要求提供证据之后，“最终没有任何回复,工作人员回复后态度比较强硬且带有威胁意思。”

7月2日，维信金科给正义喵的最终解决方案，与给机灵喵的回复如出一辙：“经核实，您在平台上的借款均依法和放款机构、担保机构签订过相关合同，费率均合法合规”。直到7月11日，正义喵多次补充投诉之后，问题依旧没有得到解决。

图片来源于黑猫投诉

暴力催收问题同样触目惊心。不少用户反馈，豆豆钱方面不仅频繁打电话骚扰用户家人及其亲属，甚至催收人员私加朋友联系方式进行骚扰，严重影响了用户及其身边人的正常生活。

更有催收电话在用户未失联的情况下随意联系紧急联系人，暴露用户隐私。这种催收行为让用户在精神上遭受极大折磨。

图片来源于黑猫投诉

众多用户在黑猫投诉上的投诉，反映出维信金科在用户服务与合规经营方面存在的问题。

但是维信金科不这么认为，就像前述马廷雄说的那样，已“积极主动地在贷后催收及客户投诉管理方面进行前瞻性调整，并成立了消费者保护委员会，旨在培育健康的消费环境”。

同样，廖世宏在年报中也表示，在保持主要风险指标稳定的同时，有效缓解了法规收紧及合规要求提高对催收业务的影响。

为何豆豆钱的用户投诉居高不下？用户签约时是否有意隐瞒了担保费的事情？7月14日，源媒汇就相关问题致函维信金科，截至发稿尚未得到回复。

03贷款风控体系待完善

在逾期借款追讨方面，根据借款人逾期阶段的不同，维信金科会采取不同的催收方法。

例如，由到期日至逾期早期阶段（到期日和到期日后两天），维信金科会以即时讯息发出自动提示及通过AI致电逾期的借款人；在逾期中期阶段（逾期3天或更长至90天），维信金科进行催收电话并发送即时讯息；如逾期超过逾期中期阶段（逾期超过90天），维信金科的催收方式将延伸至律师催款函、诉讼前调解和诉讼，以及其他可采取的补救措施，例如向CCRC或其他机构披露逾期情况或将催收外判给第三方机构。

催收的确带来了不错的效果。2024年第四季度，维信金科在内地新增贷款的首次付款逾期率稳定在0.58%，同比下降18.3%。此外，在风险控制持续强化的支持下，同期的三个月以上逾期率逐步下降至3.02%。

截至2024年末，维信金科在同一区域的未偿还贷款余额约为262.2亿元，较2023年末的344.7亿元减少23.9%。

整个2024年，维信金科的总收入为39.30亿元，同比增长10.1%；净利润为4.78亿元，同比增长5.3%。董事会建议向股东派发每股20港仙的末期股息，这般业绩表现与分红计划，彰显着公司的稳健与繁荣。

然而，稳健业绩背后亦暗藏隐忧。

从贷款业务量来看，2024年，维信金科在内地的贷款实现量共计557.53亿元，相较2023年的752.48亿元下降25.9%，贷款投放规模出现明显收缩。

截图来源于维信金科2024年年报

从业务结构来看，维信金科近年来向轻资本模式的贷款撮合倾斜，但是2024年降幅较大。其中，下降较大的业务主要是“信用增级贷款撮合”，2024年为353.55亿元，而2023年这一数据为506.76亿元；“纯贷款撮合”约为76.74亿元，较2023年的124.73亿元减少了近48亿元。

尽管公司在财报中解释，是受宏观经济不确定性风险影响，但贷款实现量的下滑仍不容忽视。

在逾期率方面，维信金科2024年“三个月以上逾期率”连续三个季度上升，第四季度降至3.02%，但普遍高于2023年各个季度。2023年三个月以上逾期率均不到3%，而2024年则稳定维持在3%以上。这反映出其贷款风控体系需持续完善。

截图来源于维信金科2024年年报

高昂利息和担保费，以及由此产生的逾期贷款暴力催收问题；逾期率上升折射出的贷款风控体系问题，无疑是维信金科光鲜外表下的另一面。

在金融科技行业日益规范、监管日益严格的今天，维信金科能否正视这些问题，积极整改，重新赢得用户信任与市场认可，值得期待。

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