澳大利亚审慎监管局（APRA）近日宣布，将推出新的三层银行监管模型，根据银行规模对其进行分类，分别为大银行（主要银行）、中型银行（其他重要金融机构）和小型银行（非重要金融机构）。

目前，APRA采用的是两层体系：一层适用于重要金融机构（SFI），另一层适用于非重要金融机构。

考虑到重要金融机构对宏观经济稳定的影响，这些较大的机构一直受到更严格的监管和更多的监督。

然而，APRA现在表示，将过渡到三层结构，以便创建一个更加细化和比例化的监管框架，为每个层级设定不同的要求，旨在简化合规流程，并促进小型和中型银行之间的竞争。

为何要改变？

这一变革是在金融监管委员会（CFR）和澳大利亚竞争与消费者委员会（ACCC）对小型和中型银行行业进行审查后提出的。这项审查由财政部长发起，重点是增强澳大利亚银行业的竞争力。特别是，它试图了解监管和市场趋势如何影响小型和中型银行的竞争力（考虑到大型投资者拥有的银行主导市场和若干新进银行的失败情况），并识别监管和监督的潜在变化，以便在金融安全、稳定性和竞争之间实现更好的平衡。

尽管财政部尚未发布最终报告，APRA主席约翰·朗斯代尔在2025年澳大利亚银行协会大会（ABA大会）上透露，审慎监管机构已确定三层监管方法将有助于使监管框架“更加简单且有比例感，同时不产生不可接受的风险”。

他解释道：“APRA将很快过渡到三层银行分类，大致对应于大银行（主要银行）、中型银行（其他重要金融机构）和小型银行（非重要金融机构）。”

“这一变化将使我们能够对银行的政策和监督方法进行更多细致化调整，为不同银行业务模型设定不同的要求。”

APRA还表示，将修改银行牌照框架，旨在使其预期更加透明，流程更加高效。

调整银行注册流程

朗斯代尔表示：“虽然我们不能控制新申请者的流入，但我们可以使我们的流程尽可能高效，为高质量的新进银行提供最佳的成功机会。”

他透露，APRA正致力于“简化、精简并明确”其认证过程，允许银行使用内部评级法来计算风险加权资产。

“获得使用这种方法的批准需要银行投入大量时间和资金，但其好处是能够略微降低资本要求。尽管APRA长期以来主张这一好处并不像一些批评者所称的那样大，但我们希望简化流程，让银行在操作时更加透明，”朗斯代尔说道。

审慎监管机构还表示，将“更好地沟通”其对巴塞尔框架下第二支柱最低资本要求的决定，因为在消费者数据报告（CDR）审查中，银行对第二支柱调整原因缺乏了解，这使得它们难以解决APRA的关切。

朗斯代尔表示：“因此，我们承诺更清楚地解释这些决策的依据，以及需要解决哪些风险，才能移除或降低某些资本调整。”

平衡监管负担与金融安全

在回顾已采取的措施时，朗斯代尔表示：“总体而言，我们认为这些措施在降低银行监管负担的同时，确保各类银行在金融和操作上具备足够的韧性，以保护其存款人，取得了合理的平衡。”

然而，他在ABA大会上表示，也有许多其他行业利益相关者要求通过小银行审查采取的行动，监管机构并未同意。

“本质上，是因为我们认为这些措施——比如降低最低资本要求——会削弱金融安全性和稳定性，从而带来不可接受的风险，”他说。

他补充道，作为审慎监管机构，主要考虑始终是金融安全和稳定。因此，尽管APRA需要关注其工作对竞争力和效率的影响，但必须“抵制推行那些‘可有可无’但对金融稳定性并非必要的要求。”

减少监管负担

据报道，APRA即将发布的企业计划将进一步概述旨在减少监管负担的举措，“在可行的地方”。

前澳大利亚银行协会（ABA）首席执行官安娜·布莱希欢迎这些变化，并表示它们将“支持澳大利亚的中型银行和国际银行为客户提供更多竞争力的服务”。

“这些承诺不会减少消费者保护，而是确保我们的小型银行可以专注于为客户提供更好的产品和服务，”她说。

“拥有强大的小型和中型银行对澳大利亚的竞争力和客户选择至关重要。”

“我们的行业感谢APRA和金融监管委员会在小型和中型银行审查过程中的参与。”

有关房贷的监管干预

在2025年ABA大会上，APRA主席还表示，如果在低利率环境下“风险”住宅贷款做法卷土重来，APRA准备采取更严格的贷款限制措施。

朗斯代尔解释道：“目前贷款标准是健全的，但展望未来，我们有一个担忧，即在利率下行的情况下，可能会看到风险较大的住宅贷款形式再度兴起，而这在金融风险周期加剧时往往会发生。”

“我们需要前瞻性地考虑并为未来金融周期中的潜在风险做好准备。”

他表示：“有鉴于此，我们很快将开始与各方讨论如何实施我们不同的宏观审慎工具，以管理贷款风险，包括对某些风险较高的贷款形式进行限制。”

“我们希望确保在必要时能够及时激活这些工具。”