我的伴侣想将20万澳元投资于Judo Bank提供的自管养老金定期存款，年利率为4.35%，期限为六个月。这比我们目前的2.75%要高。我有些担心，因为我之前从未听说过这个银行，它也不是四大银行，而且还是一家完全在线的银行。它安全吗？——Hamish

根据Canstar数据网站的比较，4.35%的定期存款利率具有竞争力。

Canstar网站上的最高六个月定期存款利率为4.45%，由Australian Unity提供；4.4%来自G&C Mutual Bank、Heartland和Unity Bank；Judo Bank、Australian Military Bank、Abal Banking和Bank of Sydney提供的利率为4.35%。

而四大银行的六个月定期存款利率为：CBA 3.05%，Westpac和NAB为3%，ANZ为2.95%。

“但在这样的市场环境中，稍不留神，可能就错过了机会，”Tindall表示。“因为银行通常会在现金利率变动前调整定期存款利率。”

她进一步解释道：“随着澳洲储备银行确认有进一步降息的倾向，看到定期存款利率持续下跌并不令人惊讶。”

那么，使用一个你未曾听说过的银行是否安全呢？

Tindall表示：“当你把钱存入银行时，可以放心的是，政府会保障你的资金（每个账户、每个银行最多可保障25万澳元），即使银行破产，前提是它是一个授权存款机构（ADI）。”

“金融保障计划由澳大利亚审慎监管局（APRA）管理。”

她补充道：“账户持有者可以是自管养老金基金的受托人，包括SMSF，这个保障计划适用于定期存款。”Judo Bank自2019年获得了作为ADI运营的许可证。

“这能让人们在金融崩溃时感到有保障。但需要注意的是，该保障计划不能保护你免受诈骗犯盗取资金的风险，这比银行倒闭要普遍得多。”

Tindall建议，无论是在哪家银行或金融机构开设账户，保持账户密码、银行信息以及其他个人信息的私密性，防止骗子入侵账户。她还推荐ACCC ScamWatch网站，帮助人们保持对最新诈骗的警惕。

Tindall提到，为了获得最高的定期存款利率，消费者“需要选择四大银行以外的银行”。当前定期存款利率最高的银行包括Judo Bank、Illawarra Credit Union、Australian Unity、G&C Mutual和MOVE Bank等，尽管这些银行的排名常常变化。

“因此，对于那些寻求最优惠利率的人来说，重要的是在你签订定期存款合同时，市场上的利率状况是什么样的。”

BFG金融服务公司总经理Suzanne Haddan认为，寻找最优惠的利率可以避免“懒散的现金”，她建议对于自管养老金的退休人员，应保持两到三年的养老金和基金支出现金储备。“当市场下跌时，回升到之前的高点可能需要三年。有现金可以让你掌控主动权，决定何时卖出增长型资产，而不是被迫出售。”

对于定期存款，她建议不要试图预测利率的变化。“分散到六个月、12个月和18个月的到期日，这样每六个月就会有资金到期，不用担心利率波动。”

这种策略可以在市场低迷时提供安心。“市场波动是投资的一部分——你不必担心，但应做好规划。”

此文仅供一般信息参考，并非财务产品建议。在做出任何财务决策之前，请务必寻求独立的专业意见。