文｜九州商业观察

近日，金融监管领域又掀起波澜，海尔消费金融有限公司被推至风口浪尖。国家金融监督管理总局青岛监管局披露的行政处罚信息，如一颗重磅炸弹，让这家消费金融公司的诸多违规行为浮出水面。此次海尔消金因多项违规被罚款205万元，相关责任人罚款30万元，总计235万元的罚单，不仅刷新了消金行业近三年来的纪录，更暴露出其在经营与合规管理方面的严重问题。

从处罚内容来看，海尔消金的违规行为可谓“花样百出”。营销宣传存在夸大误导，这无疑是在给消费者描绘一个虚幻的美好图景，引诱其踏入借贷的门槛。在如今竞争激烈的金融市场中，部分机构为了抢占市场份额，不惜采用这种不正当手段，而这不仅损害了消费者的知情权，更破坏了市场的公平竞争环境。

催收行为不当更是触及了行业的底线。催收本是金融机构维护自身权益的必要手段，但一旦过度或方式不当，就会演变成对债务人的骚扰与侵害。近年来，因催收不当引发的社会事件屡见不鲜，从言语辱骂到暴力威胁，不仅给债务人带来了巨大的心理压力，也严重影响了金融行业的整体形象。海尔消金在这方面的问题，凸显了其在贷后管理环节的严重缺失。

贷后管理不尽职，导致部分信贷资金被挪用，这是对金融安全的严重威胁。信贷资金有着明确的用途规定，一旦被挪用，就可能引发一系列的风险连锁反应，如资金链断裂、不良贷款增加等。而以质价不符的收费项目调节收益分配，侵犯消费者知情权，更是将消费者的利益置于了不顾，这种只顾自身利益的短视行为，无疑是在透支公司的信誉。

违规办理同业业务，人为调整贷款五级分类，这些行为不仅违反了金融监管的相关规定，更反映出海尔消金内部治理的混乱与无序。同业业务的违规操作，可能会导致金融市场的不稳定；而人为调整贷款五级分类，则是在粉饰财务报表，掩盖潜在的风险，这对于投资者和监管部门来说，都是一种严重的欺骗。

事实上，这并非海尔消金首次遭遇处罚。一个月前，其就因“违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定”被中国人民银行青岛市分行罚款25万元。短短时间内两次被罚，累计金额达260万元，这绝非偶然，而是其长期忽视合规经营的必然结果。

在黑猫投诉平台上，关于海尔消金的投诉多达近1.5万条，涉及暴力催收、高利息、不合理违约金等问题。有用户投诉申请提前还款时，手续费占整笔金额的30%，属于附加费用，且提前还款属于自身权利，借款期间并无逾期等不良行为，不应承担担保费用，诉求提前还款只归还本金及利息。多份司法判决文件也显示海尔消金曾通过名义年利率24%、罚息上浮50%的方式，实际年化利率高达36%，明显超出法律红线。

从业绩数据来看，海尔消金近年来虽呈现出业务规模快速扩张、营收和净利润增长的态势，但背后却隐藏着诸多问题。其不良贷款率始终高于行业均值，从2021年的2.06%升至2024年9月末的2.07%，与此同时，拨备覆盖率却从208.75%下降至202.56%，风险抵御能力下滑趋势明显。为了支撑业务扩张，海尔消金持续加大融资力度，对外部资金的依赖性不断上升，这无疑也增加了其经营风险。

在高管层面，自2020年以来，海尔消金高层人员流动频繁，副总经理叶巍、黄鹏相继离职，2024年1月原总经理张西铭亦以“个人原因”退出，管理核心长期处于空转状态。总经理职责由董事长李占国代行，直至2025年4月韩祥永获批“主持工作”，但市场对于其是否仅为过渡性安排仍存疑虑。高管的频繁变动，必然会对公司的战略规划和日常运营产生不利影响，导致公司决策缺乏连贯性和稳定性。

海尔消金此次被罚，给整个消费金融行业敲响了警钟。在金融监管日益严格的今天，合规经营已成为金融机构生存与发展的底线。任何试图通过违规手段获取短期利益的行为，最终都将付出沉重的代价。对于海尔消金来说，如何在业务扩张与合规经营之间找到平衡，如何加强内部治理、提升风险管理能力，如何重塑公司形象、重拾消费者信任，都将是其未来面临的严峻挑战。