文|文心 编|刘双霞

近日，快手旗下自营借钱平台“省心借”正式上线，并逐步向用户开放。这一平台的推出，标志着快手在金融业务布局上迈出了重要一步。

快手正在测试自营借贷平台“省心借”，部分用户的APP中已可以看到这个产品。这款产品明确标注为“快手旗下借钱自营平台”，其年化利率为6.1%至24%，较此前快手平台上第三方机构的贷款利率有明显降低。此举被视为快手对监管要求的积极响应，同时也展示了其希望在未来金融业务中分得一杯羹的战略意图。

1.业务布局：从导流到自营，快手金融的进化之路

快手金融业务在两年前就已谋篇布局。相关资料显示，其金融业务于2023年前后正式启动，初始模式以导流业务为主，包括API导流和贷超业务。

尽管起步较晚，但快手在牌照获取上步伐迅速。2023年，快手通过收购相继获得了网络小贷、保险经纪和预付卡支付三张金融牌照。

快手的产品线已经涵盖了“快手省心借”（自营现金贷）、“快手月付”（消费分期）以及为第三方机构提供的导流服务，形成了与其他互联网大厂相似的金融产品架构。

快手此前的金融业务通过快手借钱展开，主要以导流为主，与多家第三方贷款服务商合作，为用户提供借贷渠道。在快手借钱页面，有360借条、洋钱罐、拍拍贷、好分期、小辉付等借贷产品，最高可借额度均为20万元，页面提示称产品均由正规机构提供，快手仅提供信息展示。“省心借”上线后，意味着快手消金业务已涵盖导流和助贷。

中国金融智库特邀研究员余丰慧告诉WEMONEY研究室，“通过提供自营贷款服务，快手可以减少对第三方高息导流的依赖，降低用户的借款成本，增强用户体验和忠诚度；年化利率设定在6.1%-24%，有助于吸引更多用户使用其金融服务，同时保持合理的利润空间。不过这一布局也面临挑战，包括如何有效控制信贷风险、保证资金流动性以及应对监管要求等。”

2.战略转向：合规压力与流量变现的双重驱动

快手选择此时推出自营贷款业务，背后有着深层次的战略考量。

此前，快手借钱平台上的部分贷款产品年化利率最高可达36%，远高于目前“省心借”24%的上限。这种高定价策略与快手用户资质相对下沉密切相关。

然而，随着近期助贷新规的发布，高定价助贷业务风口逐渐收紧，24%成为主流合规红线。监管环境的变化使得快手不得不调整其业务模式。

“省心借”的上线，一方面是应对监管要求的举措，另一方面也是快手将流量变现最大化的必然选择。2022年，快手仅支付渠道手续费就高达28.19亿元，其中向腾讯支付了15.52亿元，这一巨额成本也促使快手加快金融布局。

快手开展金融业务有着天然的优势。2023年第一季度数据显示，快手应用平均日活跃用户达4.08亿，月活跃用户高达7.12亿，这构成了其庞大的潜在用户基础。

同时，快手用户群体较为下沉，对高利率信贷产品的接受程度相对较高，这为金融业务提供了良好的土壤。2022年，快手高级副总裁王剑伟曾提到，快手App上每周观看财经相关内容的用户流量高达1.6亿次，其金融广告转化率是一般用户的19倍。

然而快手的金融业务也面临诸多挑战。起步晚是其中之一，抖音等竞争对手早已在金融领域布局多年。此外，快手获得的支付牌照为预付卡牌照，非互联网支付牌照，做自营月付产品存在合规瑕疵。

目前快手劣势在于金融品牌认知弱、用户金融行为习惯尚未养成、合规与风控经验不足；优势则体现在场景真实、用户黏性强、数据丰富，尤其在直播打赏、电商分期等垂直场景具备差异化潜力。

未来，快手可能会继续完善其金融牌照布局。目前快手小贷注册资本仅为5亿元，与其他互联网公司相比规模较小。字节跳动旗下的中融小贷注册资本高达190亿元，美团的三快小贷注册资本也达到了75亿元。

监管环境日益收紧，快手未来需要持续强化风控能力，做好客群精准分层。但其未来能否真正“省心”，取决于它能否在合规框架内找到适合自己的金融发展之路。