一、当保险核保遇上AI：从“慢慢流”到“秒响应”

　　在健康险投保过程中，消费者常常因条款复杂、流程繁琐而望而却步。调研数据显示，近一半的受访者认为保险产品“过于专业”，而核保环节的信息不对称与低效率，更成为影响用户体验的关键痛点。

　　传统核保主要依赖人工审核健康信息与医疗记录。面对大量非结构化数据，人工解读不仅耗时长、主观性强，也容易产生误判。随着人工智能尤其是大模型技术的崛起，核保环节成为AI在保险领域率先实现突破的“落地场景”。

　　如今，AI核保系统已能够理解和分析医疗文本、健康问卷及保险条款，实现从“流程辅助”向“智能决策”的跨越。

　　二、行业趋势：AI核保加速进入智能决策阶段

　　AI核保的逻辑，在于用算法替代人工判断的“非结构化环节”。

　　基于大模型的语义理解、知识图谱和推理能力，AI可以自动化完成健康风险识别、条款匹配、承保建议生成等任务。

　　据企业公开资料显示，部分保险科技机构在智能核保领域已实现显著提效。例如，水滴公司推出的AI核保专家“KEYI.AI”，在特定业务场景下可将平均处理时间缩短约80%，核保响应速度提升数百倍，准确率接近99.8%。这类探索表明，AI正逐步推动保险核保环节从人工判断向智能决策转型。

　　三、案例观察：水滴公司AI核保专家“KEYI”的实践样本

　　在国内市场，部分保险科技企业已率先开展AI核保探索。以水滴公司为例，其推出的AI核保专家“KEYI.AI”基于自研大模型和保险知识库，覆盖上千款当期及历史保险产品条款，融合了千万级核保知识与医疗数据。

　　根据公开信息，“KEYI”可实现健康险核保平均处理时间缩短80%，核保响应速度提升260倍，核保准确率达99.8%，拒保客户匹配到其他适合产品的比例提升6倍。同时，该系统具备7×24小时“秒级响应”能力，支持自动化承保建议、条款解读与理赔咨询。

　　值得注意的是，水滴公司还将“KEYI”的SaaS服务开放给行业合作伙伴，实现最快3天系统对接。一家大型经纪机构在接入后，其新入职保险人员的上手速度提升300%，平均客户咨询时间降至50秒以内。

　　从行业视角看，水滴的尝试为AI在健康险复杂核保场景下的可行性提供了验证，也为“AI核保平台化”提供了思路样本。

　　除了在内地市场的探索外，多家保险科技公司正同步启动国际化布局。车车科技已明确出海时间表，计划于2025年第四季度启动国际化进程，首批重点市场锁定亚太与欧洲，随后拓展至中东和拉美。致保科技、水滴公司、手回科技、慧择控股等多家保险科技企业也相继发布了出海规划。

　　其中，水滴公司(WDH)于2023年在香港成立持牌保险经纪公司“水滴金融”，并在当地建立起较为成熟的保险经纪服务体系和合作网络。水滴公司创始人兼CEO沈鹏表示，企业将借鉴内地业务的成功经验，在产品端和运营端持续创新，进一步探索科技在国际保险市场的应用场景。

　　四、从局部提效到生态协同：AI重塑保险服务链

　　AI核保的意义并不仅限于核保本身。其更深层的影响在于推动整个保险价值链的智能化升级。

　　· 对保险公司而言，AI核保让风险评估更精准、承保决策更高效;

　　· 对销售与服务渠道而言，AI工具缩短了新人成长周期，提升了客户沟通质量;

　　· 对消费者而言，AI让条款更可理解、保障更可选择，服务更具温度。

　　从“AI核保专家”到“智能客服”“质检系统”“智能代理人助手”，AI正在推动保险从数字化运营阶段，迈向以智能决策为核心的“智慧保险”新阶段。

　　五、智库观察：AI核保的治理议题

　　AI核保的兴起，也为监管与行业治理提出了新的课题。

　　未来，行业需要在以下三个方面取得平衡：

　　· 算法可解释性与透明度 —— 如何确保AI在核保过程中的判断逻辑具备合理的可解释性，使保险机构、监管方及消费者能够理解其决策依据?

　　· 数据安全与隐私保护 —— 健康数据的高度敏感性要求更严格的数据合规体系;

　　· 公平性与普惠性 —— AI是否可能加剧风险筛选的不平等?

　　AI让保险核保的科学性和效率大幅提升，但同时也需要匹配相应的制度创新与监管框架，以确保技术发展与公共利益相契合。

　　六、结语：从算法精度到数据温度

　　AI核保的本质，不是“替代人”，而是“增强人”。

　　它通过算法实现风险的科学识别，通过数据理解客户的真实需求。

　　未来，保险行业的竞争，不再是资本与渠道的较量，而是算法精度、数据温度与服务理念的比拼。

　　智能核保的出现，标志着保险行业正加速迈向“智能决策时代”。

　　这既是一场技术变革，也是一场关于信任、责任与温度的行业重塑。