在当前的全球金融大环境中，区域性商业银行如何在高基数压力下寻找高质量增长的确定性？ 

2025年，哈尔滨银行(06138)给出了一个具有厚度且兼具逻辑性的答案。随着最新年度业绩报告的正式出炉，这家深耕黑土地的城商行，不仅在资产规模上昂首跨入“万亿俱乐部”，更在利润增长、风险防控、特色业务等多维度展现出了强劲的韧性与变革力。

这不仅仅是一次数字的跃升，更是一场关于“长期主义”与“内涵式增长”的深刻实践，标志着哈尔滨银行已从过去的承压趋稳正式转入稳步向好、效益优先的新发展阶段。

从宏观视角来看，2025年是“十四五”规划的收官之年，也是金融强国建设由蓝图走向现实的关键节点。哈尔滨银行在这一年里，敏锐地捕捉到了区域经济复苏红利，通过重塑资产负债结构，实现了营业收入与利润的双双增长。

规模与效益的平衡术：万亿体量下的结构化重塑

跨入万亿资产规模，对于城商行而言既是实力的象征，也意味着管理的精细化挑战。

智通财经APP了解到，截至2025年12月31日，哈尔滨银行资产总额正式迈过万亿大关，达到人民币10193.400亿元，较上年末增加人民币1031.081亿元，增幅达11.25%。

这一数字的跨越，不仅是规模上的量变，更是经营逻辑重构后的质变产物。在存贷两端利差普遍收窄的行业趋势下，哈尔滨银行实现营业收入人民币145.460亿元，同比增长2.13%；净利润达人民币12.646亿元，同比增幅16.83%；归属于母公司股东的净利润为人民币11.456亿元，增幅更是高达24.56%。

这种利润增速远超营收增速的“剪刀差”，深刻揭示了该行在内部管理精细化与成本管控方面的成效。2025年，该行平均权益回报率升至1.13%，较上年上升0.44个百分点，盈利能力的显著修复，标志着哈尔滨银行正逐步摆脱过去的增长路径依赖，向效益优先的内涵式发展模式靠拢。

若深入探究其利润构成可以发现，非利息收入的异军突起成为了业绩增长的重要引擎。报告期内，该行实现手续费及佣金净收入人民币4.405亿元，同比增长19.86%，其中咨询及顾问费、结算手续费以及代理类业务手续费均实现了两位数增长。

尤其是在财富管理转型步入深水区的当下，该行丁香财富品牌的影响力持续放大，累计实现个人财富产品销售额人民币737.76亿元，这种中间业务支柱作用的增强，有效对冲了息差下行带来的压力。

与此同时，哈尔滨银行通过主动优化负债期限与成本结构，持续夯实客户基础，零售存款本外币合计平均结余达人民币5,055.524亿元，增幅为7.1%，且在哈尔滨当地的市场份额连续八年稳居区域首位，这不仅体现了极强的存款吸纳能力，更为其资产端的精准配置提供了成本适度、来源稳定的金融“活水”。

在资产质量方面，哈尔滨银行坚持将“资产质量视为生命线”，通过前瞻性防控与主动处置，成功遏制了质量劣变的苗头。截至2025年末，集团不良贷款率为2.80%，较上年末下降0.04个百分点；拨备覆盖率为198.26%，贷款减值损失准备率为5.55%，风险抵补能力保持基本稳定。

面对复杂多变的经济环境，该行不仅稳步化解历史遗留问题，更通过智能风险监控平台和“双线并行”监督机制，对新增风险实施了严密的准入隔离，确保了业务在稳健的轨道上前行。

这种对风险的敬畏与严控，使得哈尔滨银行在追求规模增长的同时，守住了不发生区域性、系统性金融风险的底线，为其高质量发展的蓝图奠定了坚实的信用根基。

深耕实体与数字双轮驱动，构建“向北开放”的金融新生态

如果说财务指标是哈尔滨银行的“骨架”，那么服务实体经济与拥抱数字转型则是其跃动的“灵魂”。

2025年，哈尔滨银行立足金融本源，将满足实体经济需求作为高质量发展的落脚点，其公司类贷款总额达到人民币2582.793亿元，较年初大幅增加人民币528.743亿元，占全部贷款总额的62.9%。

这一增长并非盲目扩张，而是紧扣国家宏观战略与地方产业脉络。该行围绕黑龙江省“4567”现代产业体系，加大对制造业、绿色金融、科技金融及民营小微企业的信贷投放，特别是法人工业贷款余额增幅高达50.49%，绿色金融贷款余额更是实现了111.49%的跨越式增长，精准滴灌了龙江大地的创新热土。

作为龙江本土银行，哈尔滨银行在乡村振兴与普惠金融领域展现了深厚的人民性。通过迭代线上农贷产品“农闪贷”，基于大数据实现了备春耕贷款的全流程线上化办理，有效解决了农村金融服务的“最后一公里”难题。

同时，创新推出的“新型农业经营主体农业物权融资贷”实现了以“秋收”贷“春播”，真正让黑龙江丰富的农业资源转化为流动的金融资本。截至2025年末，集团涉农贷款余额超过人民币304亿元，其业务足迹已覆盖黑龙江绝大多数农村市场及省外多个重要城市，成为支持乡村全面振兴的硬核金融力量。

此外，该行还深刻践行“向北开放”战略，成为黑龙江省首家以直参行身份接入中国人民银行境内外币支付系统的地方法人银行，跨境清结算业务总量突破人民币4000亿元，为哈尔滨建设“向北开放之都”提供了有力的跨境结算支撑。

数字化转型则是哈尔滨银行打造未来核心竞争力的另一翼。2025年，该行科学谋划了信息科技三年规划，同步建设“十大基础工程”，锚定从“数字哈行”迈向“智慧哈行”的目标。

新一代零售信贷数字化产品“钱到家”的成功上线，凭借极速服务和全生命周期的数字化运营，为消费市场注入了勃勃生机，实现了金融服务的“千人千面”。

在民生金融领域，该行持续深化社银一体化服务体系，已为174.25万居民提供第三代社保卡发卡及补换服务，成为了黑龙江社保服务事项最全、覆盖最广的金融机构，真正让金融服务有了“温度”。

这种科技与业务的深度融合，不仅提升了运营效率，更重塑了客户体验，为哈尔滨银行在未来的行业竞争中构筑了强劲的数智壁垒。

展望2026年，站在“十五五”规划筹谋布局的历史关口，哈尔滨银行已然确立了更为高标的定位。在坚持党的领导这一“发展之魂”的指引下，该行将继续深化内涵式发展，优化资产负债与客群结构，力争成为业内零售金融头部城商行之一。

随着存量风险的持续化解与新兴动能的加速集聚，哈尔滨银行正迎来提质跃升的黄金机遇期。在这一场蝶变中，哈尔滨银行不仅是数据的创造者，更是龙江经济高质量发展的深度参与者与价值赋能者。对于哈尔滨银行而言，万亿不是终点，而是其奋力书写中国式现代化龙江实践金融新篇章的号角。