文/瑞财经 许淑敏

　　重庆银行与微众银行的合作过往，要追溯至2015年。

　　当年6月，重庆银行与微众银行签订了战略合作协议，随之双方通过微粒贷合作，发放了一笔又一笔贷款。

　　据已有的数据，截至2017年9月30日，重庆银行通过微粒贷，累计发放达300万笔贷款。

　　此后，重庆银行与微粒贷还开启了金融扶贫尝试，将业务税收落地重庆县域，助力地方扶贫与乡村振兴，充分显现社会责任感。

　　重庆银行很长情。

　　时至今日，重庆银行仍与微众银行保持着合作。

　　根据最新公布的重庆银行个人互联网贷款产品信息表，其已经停止投放三款个人互联网贷款产品，分别为美团 “生活费”、美团 “生意贷”、京东 “金条” 三款产品。

　　但唯独，保留了微粒贷这一款产品。

　　重庆银行与微众银行的业务模式不是助贷模式，而是共同出资、风险共担。

　　重庆银行作为贷款发放人之一，要向借款人提供约定比例的贷款资金，收取出资份额部分利息，并负责提供重庆银行出资份额部分利息收入发票、争议纠纷处理、贷后催收、诉讼等。

　　微众银行亦如是。

　　以此操作，持牌银行双方独立风控，可以更好地降低风险。

　　而且，比起其它助贷产品，微粒贷的贷款利率上限更低，贷款期限更长。

　　据披露，微粒贷产品额度为500元-30万元，贷款利率最高21.6%，贷款期限最长50期。

　　对比美团“生活费”产品，贷款金额不超过30万元，贷款利率最高24%，贷款期限最长36期。

　　这体现了重庆银行谨慎的态度。

　　相较于追求规模增长，风控更为重要。

　　对于重庆银行而言，微众银行是一个好的合作对象。

　　微众银行背靠大树，此前依赖于微信、QQ十年的平台红利，吸收了大量的零售客户，稳居民营银行一哥的位置。

　　截至2025年末，微众银行累计服务个人客户超过4.4亿，管理资产规模突破3.7万亿元，规模庞大。

　　但不可忽视，微众银行客户数量庞大的另一面，投诉量也不低。

　　2025年，微众银行共接到投诉、建议10.33万条，较上年的5.84万条增加了4.49万条，主要集中在“微粒贷”“微业贷”产品。

　　尽管如此，但重庆银行亟需壮大零售业务，与微众银行保持合作有其必要性。

　　截至2026年6月30日，重庆银行零售贷款本金总额为885.54亿元，较上年末减少81.48亿元，降幅8.43%，零售贷款业务处于下滑状态。

　　其中，个人消费贷款及其他贷款金额349.89亿元，较上年末减少47.64亿元，占比39.51%。

　　同时，重庆银行零售贷款的不良率还在升高。

　　截至2026年6月30日，重庆银行的零售贷款不良贷款率3.32%，较上年末上升0.09个百分点。

　　退出美团、京东系产品之后独留微粒贷，正是重庆银行在零售业务承压阶段做出的权衡。