花旗、 美国银行和 摩根大通相继宣布限制AI智能代理访问客户账户，这场集体设防的背后，是银行业对数万亿美元低成本存款可能被AI"扫走"的深层焦虑。

花旗明确表示，不允许"第三方AI代理或助手登录客户账户，或直接在其数字银行平台上进行交易"，称此举旨在保障客户账户与信息安全。美国银行首席执行官Brian Moynihan本周三在接受CNBC采访时表示，该行正在限制AI代理访问消费者存款账户，同时研究在AI发起支付指令时如何界定责任主体。摩根大通首席执行官Jamie Dimon则在该行三季度业绩电话会议上表示，将限制AI代理访问客户账户，理由是"你不会希望出现流氓代理，而且这类代理可能数以千计"。

与此同时，华尔街高管已就消费者使用AI代理进行金融交易的快速增长，与美联储监管人员展开沟通；监管层私下对银行封堵AI代理访问客户账户的举措持欢迎态度。

存款流失威胁利润根基

此次银行业集体行动的直接导火索，是AI个人理财工具的加速涌现。据英国《金融时报》报道，Meta于9月推出Muse AI个人助手后，业界担忧情绪明显升温——市场普遍担心AI代理将自动替消费者将闲置资金从银行账户转移至收益更高的产品。

阿波罗首席经济学家Torsten Slok在一份报告中将这一风险量化：AI助手可能自动将家庭闲置资金从全国平均仅0.1%的活期账户利率，转移至利率达3.3%至5%的账户。报告警告称，"如果每个家庭都使用AI代理优化现金余额收益，银行可能损失大量用于发放贷款的低成本存款，这将对整个金融体系构成威胁。"

摩根大通、美国银行和富国银行目前合计持有1.6万亿美元的无息存款，占其负债总额的16%。若被迫对这部分存款支付3%的利率，三家银行每年将额外承担约470亿美元的成本——相当于其年度税后净利润总和的近一半。

各行表态与责任认定困境

在设防方式上，各行有所差异，但核心逻辑一致：在责任归属尚不明确之前，不允许AI代理自主操作账户资金。

Brian Moynihan明确表示，"我们强烈认为，账户转账授权应有人工参与。"他表示，美国银行正与AI代理服务商沟通，提示其注意消费者可能事后对资金去向产生异议的风险。一位知情人士证实，美国银行已限制AI代理的相关访问权限。

Jamie Dimon则着重强调风险管控逻辑：

"我们必须以正确的方式保护客户。我们正在构建相应工具。在此之前，我们不会允许任何外部代理进入公司系统，因为这对客户和摩根大通而言风险太大。"

花旗表示，客户仍可通过特定开放银行服务商授权对账户信息进行有限的只读访问。

据知情人士透露，针对AI代理在金融交易中的合规边界，美联储已与银行业高管展开私下沟通，但美联储拒绝就此置评。

监管层私下对银行限制AI代理访问账户的举措持支持态度，官员认为，消费者如何授权自主技术代其完成金融交易、以及出现问题后的责任认定，可能需要通过立法层面加以厘清。

银行如何应对：让存款"更难流走"

面对AI带来的存款竞争压力，银行业已开始寻求应对之策。咨询公司Simon-Kucher高级合伙人Christoph Stegmeier表示，银行需要通过扩大客户忠诚度计划、优化贷款利率等方式，提升存款产品的黏性。

"你必须让你的存款产品更难被替代，"他说。

这场由AI驱动的存款争夺战，才刚刚开始。银行在技术防线上能坚守多久，以及监管框架能否跟上AI代理的演进速度，将成为决定这场博弈走向的两大关键变量。